2013养老政策年终盘点 商业保险将成未来养老突破口

　　2013年，对于个人养老来说是不平静的一年。在清华大学教授杨燕绥提出“推迟领取养老金的年龄至65岁”的建议后，国务院正式提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，开始推进“以房养老”。随后又有媒体称多部委和专家在闭门会议上达成了延长养老保险15年缴费年限的共识，最终，三中全会决定公布了“渐进式”延迟退休年龄政策。

　　一系列有关养老的政策和争论成为了全年舆论的热点，也迫使社会保障制度改革不断加快步伐，并向着更加公平可持续的养老保障改革的方向推进。延迟退休、以房养老、延长缴费年限、渐进式延迟退休等种种的争论背后，隐藏着难以忽略的担忧：未来，中国人如何养老?

　　政策和争论不断，养老改革应更加公平

　　清华大学教授杨燕绥曾在《七分之一》节目中提出“退休年龄不变，仍为50岁，但领取养老金的年龄推迟到65岁”的建议，让年老的人从生产企业退出来，经过培训居家就近参加社会服务，50到65岁的男性去做一些养老院的园丁、园林义工，女的给老人做做饭，洗洗衣服。此言论一出便引起轩然大波，网民们几乎清一色的反对，谩骂声四起。

　　紧接着，国务院正式出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》，其中明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，推进所谓的“以房养老”，即房屋产权拥有者，把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者每月给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息。而在“养儿防老”观念下，老人的房产难以切割，且产权到期时老人将一无所有。在多数人看来，“以房养老”更像是政府推卸养老责任的大骗局，也有不少专家直言，以房养老在中国一点市场都没有。

　　随后，又有媒体称多部委和专家在闭门会议上达成了延长养老保险15年缴费年限的共识。对此，人社部副部长胡晓义称，具体政策还在研究，但他表示，希望职工和居民参保者在有能力时先自愿增加缴费年限。

　　直至十八界三中全会，八部委率先落地改革路线图，延迟退休年龄将采用渐进式，也就是将来制定有关延迟退休的政策将采取小步慢走的方式，逐步缓慢地延长退休年龄。根据推测：退休年龄每延迟一年，中国养老统筹基金可增长40亿元、减支160亿元，减缓基金缺口约200亿元。但也有不少业内人士提出质疑：“延迟退休年龄并不是解决养老金缺口的最佳办法。”

　　一系列有关养老的政策和争论延续了一整年，但不论最终如何改革，中国在社会保障制度改革的道路上仍有一段很长的路要走。十八届三中全会《决定》中关于社会保障制度改革的部署，清晰地勾画出未来养老保障制度的改革方向。总的思路是通过对现有制度体系的整合优化，来实现更加公平可持续的养老保障改革发展目标。

　　养老：靠国家、靠社会，不如靠自己

　　养老出现问题从本质上说是人口结构问题，适龄劳动者越来越少，退休者越来越多，老龄化人口的激增，导致领取养老金的人口越来越多，养老金缺口巨大。根据中国银行发布的《重塑国家资产负债能力》，按照测算到2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元。而对于社会来说，庞大的老年队伍已经让财政不堪重负，现有的社会化养老机构的规模远远达不到社会老年人的需求，各大城市的养老机构“一床难求”，此前更有媒体报道北京公办养老院入住排队需等100年。

　　1月14日，据国家统计局上海调查总队发布的上海60岁以上老年群体生活质量专项调查显示，上海市52.4%的受访老人对未来的养老保障感到担忧。有六成老人月收入在2000元及以上，26.9%月收入在1000元-2000元，但也有11.5%的老人月收入不足1000元。尽管企业退休养老金连年上涨，但多位业内人士均向记者表示“养老金不够用”。

　　我国目前是世界上唯一60岁以上老年人口过2亿的国家，作为发展中国家，中国的老龄化速度已是发达国家的2倍以上。而根据全国老龄委办公室的数据显示，未来20年间我国老年人口将以平均每年1000万的数量快速增长，到2050年左右将达到全国人口的三分之一，即每三个中国人中就有一个老年人。养老问题再一次让人们让社会陷入深深的担忧之中，养老不再只是与家庭有关，而是重要的社会问题。在巨大的老龄人口压力下，未来谁该给中国人养老?

　　养老靠国家，国家却想着推迟退休年龄;养老靠社会，社会承载不了这么多老年人。那么，养老靠自己又如何?此前，曾有网友发帖称：“不想麻烦国家了!25岁工作，不交养老金，每个月存入银行500元，60岁退休每月可以领到3376.23元。”虽然这一说法随后便遭到否定，被指未考虑利率变动以及通胀等因素。但未雨绸缪，靠自己的养老方式，更值得我们推崇。

　　那么，如何靠自己养老?调查数据显示，储蓄和社会养老保险是目前中国人的普遍选择，但是，随着社会养老保险缴费人群的不断下降，商业养老保险正在逐渐崛起。

　　应对老龄危机，应加强商业养老保险市场力度

　　泰康在线保险专家指出，商业养老保险在社会保障中起着举足轻重的作用，弥补了社会保险供给的不足，既能填补社会保障的空白地带，拓宽保障范围和领域，也能提高社会保障水平，成为社会保障的有益补充。商业养老保险作为多层次的社会养老保障体系中不可或缺的一部分，具备独特的优势。首先，自主规划性较强，消费者可以根据自己的收入支出情况选取适合自己的保障计划;其次，给付可预期、保障稳定的养老金收入来源;第三，灵活性较强，为客户提供了多种选择;第四，保险资金运用稳健，兼顾安全性与收益性。可以说是个人理财养老的最佳选择之一。

　　泰康在线保险专家告诉记者，商业养老保险不是立竿见影的理财规划。领取养老金的时间一般为10到20年左右，也有的养老保险能够终生领取，都要以合约为准。为规避通货膨胀的影响，在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险。另外，养老险越早投保越好，目前，保险公司推出的养老保险产品年龄一般都限制在60岁以下，而且有的产品50岁就可以开始领取，甚至更早。如泰康在线去年推出的e爱家养老无忧终身年金保险，最早33岁即可领取，特别适合孩子和40岁以下的年轻客户。

　　据了解，该产品是一款分红型养老保险，主要特色是“交费15年，领取一辈子”，也可以可根据家庭经济状况和未来养老需求自由选择20年的缴费期间。与一般的养老金产品不同的是，该产品越早投保，就可以越早领取。譬如从0岁(30天以上)开始投保，缴费20年，那么就可以从33岁开始领取养老金直至身故。此外，该款产品从约定的领取时间领取到死亡，保证领取20年，若客户未领取满20年身故，剩余养老金将一次性返还。

　　以25岁的小李为例，从现在开始每月缴纳1000元，交费15年，累计缴费18万。就可以从55岁开始，每月领取1000元养老金，直至离世。为最大限度保障客户利益，该产品保证领取20年，也就是说，至少可领取24万元。如果将社会养老保险的企业和个人缴纳部分加起来，对于高收入人群而言，这将是一个极为可观的数字。

　　以中产阶级人均月收入2万元计算，如果想在退休后保持现有的生活品质，每月人均收入需要达到1.2万元。目前男性大多在60岁退休，女性的退休年龄大多在50岁至55岁，至少需要积攒存活25年的养老金。因此提早为自己积累养老金，已经成为越来越多白领的普遍选择。