支付清算协会回应备付金存管新规等热点问题

　　新华网消息 近段时间，社会上有关第三方支付备付金新规将出的传言，引起了一些人对第三方支付行业的发展趋势、第三方支付企业生存状况及行业前景的质疑，并得出第三方支付企业“跑马圈地”地盲目扩张、亏损发展的结论。

　　那么，行业的实际情况是怎样的？企业如何在发展中有效规避风险呢？新华网记者采访了中国支付清算协会的相关负责人。

　　备付金存管新规明确银行监督管理职责

　　?新华网：央行表示，第三方支付备付金新规将出台，有报道指出，备付金安全性此前一直是监管的盲点，您能否简单介绍一下我国第三方支付行业备付金的情况？如果新规出台，对于第三方支付行业所带来的最大影响是什么？

　　?中国支付清算协会：央行统计数据显示，截至2012年上半年，央行已受理的266家申牌机构客户备付金余额累计超过500亿元，规模较大。当前支付机构备付金管理中暴露出一些风险问题，如客户备付金与其自有资金仍未完全分户管理，分账核算；个别支付机构变换形式挪用客户备付金等。这些情况已经引起了央行的高度重视和协会的密切关注，相关部门将采取有效措施引导支付机构加强对客户备付金的管理工作。

　　央行针对备付金管理专门制定了《支付机构客户备付金存管暂行办法》，并已向社会公开征求意见。该办法主要明确了备付金银行的确立及对备付金的监督管理职责，规定了备付金银行账户的开立和使用，规范了客户备付金的存放、使用和划转行为。相信在办法正式出台后，将起到引导支付机构合规经营、加强资金安全管理、降低资金风险隐患、保障当事人合法权益等积极作用，有助于推动整个第三方支付行业的健康、规范发展。

　　多管齐下防范“跑马圈地”潜在风险

　　新华网：迄今为止，共197家企业获得央行颁发的第三方支付牌照，面对如此众多的参与者，众企业纷纷“跑马圈地”，您如何看待此现象？在“跑马圈地”过程中，应该如何有效规避风险，建立良好的市场秩序？

　　?中国支付清算协会：目前已获得第三方支付牌照的197家第三方支付机构，均是通过履行严格的申报、公示、核查及审批流程，由央行许可进入市场开展业务经营的。

　　从整体来看，已获得支付业务许可的支付机构在业务发展、制度建设、风险防控等各个方面还是能够较好的落实有关法律法规和自律规范，实现合规、稳健经营。但我们也注意到，面临目前较为激烈的市场竞争环境，部分支付机构为实现生存和发展的目标，尽快在市场和行业中确立本机构的竞争优势，扩大行业和客户服务对象，提升市场占有率，确实存在一定的“跑马圈地”或盲目式扩张现象。在此过程中，有些支付机构出现“重业务经营、风险管控不到位”、“重利润指标、内控建设不到位”的倾向，暴露出风险防控意识不足、风险控制机制不健全，风险控制能力有待提高等问题，在支付业务安全保障、客户信息保密、客户备付金托管使用等方面相应的隐藏着一定的风险隐患。

　　在有效防范支付机构经营中的风险，建立良好的市场秩序方面，应采取多管齐下的措施。

　　首先，在监管层面继续加强对行业的监管规范力度。近年来，央行已出台《非金融机构支付服务管理办法》及《实施细则》等一系列行业基础规范。今年9月份发布了《支付机构预付卡业务管理办法》，对发行受理预付卡支付机构的经营行为提出了具体规范。目前《支付机构互联网业务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》及《支付机构备付金存管办法》均在征求意见和评审论证过程中。可以预见，这些管理规范的出台，对于有效遏制支付机构经营中的风险，防止市场无序、恶性竞争，有效保护客户权益将发挥重要作用。

　　其次，充分发挥行业协会的自律、协调职能。中国支付清算协会从行业自律角度，将不断完善行业自律体系，研究出台一系列行业自律规范，致力于提升行业风险自律管理水平。在制定发布《中国支付清算行业自律公约》的基础上，关注市场最新业务动态、创新情况及相应风险，有针对性地发布了包括预付卡、银行卡、网络支付业务等方面自律性文件，部分业务风险防范指引也在研究拟定中。业务自律制度的建立完善，将对支付机构忽视风险的盲目扩张行为起到有效约束作用。

　　再次,加强对支付机构的指导培训。针对已经存在或可能出现的各类风险隐患和苗头，密切关注、因势利导，从健全内控机制、完善支付服务基础设施等方面强化风险防控，提升其内在抗风险意识和能力。

　　

　　

　　电商与支付机构并购重组能受益良多

　　新华网：京东收购网银在线，是目前第三方支付行业呈现出的最新情况，第三方支付企业一方面寻求与电商的合作，另外一方面又将面临电商的竞争，您如何看待此现象？

　　?中国支付清算协会：京东收购网银在线是第三方支付企业和电商实现优势互补、资源整合的一个典型例子。除此之外，其他也有电商通过成立第三方支付公司进军支付行业，获取支付牌照的实例。

　　从行业产业链关系来看，电商和第三方支付处在同一产业链中的不同环节，第三方支付面向电商提供电子商务交易支付服务。

　　两者联手合作，电商方面受益良多：一是借助第三方支付企业在客户群、合作银行、风险防范等方面的优势，整合产业资源，将业务延伸至第三方支付企业已合作行业，扩大业务经营领域；二是能够收获客户预存款现金流的价值，节约手续费、代理费等费用，有效控制经营成本，稳定客户群，提升资金周转效率及经营效益；三是可对实现客户及交易信息的集中统一管理，有效防范信息泄露风险。

　　从第三方支付企业来看，面临较为激烈的市场竞争，支付企业寻求与电商的合作，可以摆脱市场竞争劣势，借助电商在客户、渠道、网络等方面的资源优势，通过迅速放大交易量实现机构跨越发展目标。

　　随着行业的不断发展创新以及市场竞争日趋激烈，电商与支付机构之间相互寻求合作以及由此而生的企业间并购重组行为可能会屡见不鲜。

　　新华网：对于未来第三方支付行业的前景，您有什么预期？

　　中国支付清算协会：互联网技术及通讯技术的不断进步、社会经济的发展繁荣、社会公众对于安全、快捷、便利支付方式的需求共同培育和打造了第三方支付行业的快速发展。在一个时期内，第三方支付行业作为新兴朝阳产业，将成为国民经济增长的一个有力支撑点。

　　根据协会对国内第三方支付行业发展环境的研究分析，我们认为未来第三方支付行业的发展前景和趋势具有如下特点：第一，行业整体上仍将处于高速发展的阶段，业务规模持续增长，产品和服务不断创新，行业服务覆盖范围更加广泛；支付机构将通过创新实现差异化发展，逐步走出市场细分的特色发展道路。第二，市场主体将加强合作，通过在产品设计、客户资源共享、市场推广等方面的优势互补实现共赢，与此同时在产品定价、利润分成等方面也将凸显竞争态势。第三，在政府部门和行业协会的共同作用下，将逐步形成政府监管、行业自律和企业内控三位一体的监管体系，整个行业将进入更为健康、规范发展的道路。

　　支付机构须完善支付安全的管控

　　新华网：目前，随着电子支付行业的发展，支付行业安全性越来越受消费者重视，您如何看待不断被曝光的支付安全问题？对于支付机构，应该从哪些方面加强工作，以改善目前的支付环境？

　　?中国支付清算协会：我国电子支付行业正处在一个方兴未艾的时期，在业务蓬勃发展的同时，不可否认地也伴生出现了一些风险问题。其中支付安全问题为各方所瞩目。支付安全问题的产生，反映了行业监管、行业自律法律法规规范尚不健全，存在监管及自律效力所不及的地带；支付机构风险防控水平和能力有待加强等多方面的问题。

　　在支付机构的支付风险管控方面，央行和协会一直致力于相关的法律法规及行业自律规范建设，制定出台了一系列业务制度和规范，明确了支付机构开展业务的一系列资质和要求，并实施行业监管检查及自律性检查，对于及时发现和化解机构存在的支付风险发挥了积极作用。

　　支付机构作为市场经营行为主体，是改善和优化支付环境的重要力量，必须从完善企业内控机制，加强安全基础设施，强化对用户安全教育等方面着手实现支付安全目标：

　　一是支付机构应严格遵行法律法规要求，加强企业内控机制建设，提升风险管理水平以及提高金融风险防范意识。

　　二是支付机构应加强网络支付平台中的安全技术开发，增加安全措施，提高安全服务承诺,联合合作银行共同防范系统漏洞和黑客攻击，确保良好的网络交易环境。明确规定发生不可抗力时，采取消费者资金保全措施等。

　　三是加强对企业和消费者的网络支付安全教育，加强消费者网络隐私权的保护，明确侵犯消费者的网络隐私权应负的法律责任等。

　　国外支付行业的商业运营模式和盈利模式值得借鉴

　　?新华网：目前电子支付市场的国外情况怎样？

　　中国支付清算协会：尽管金融危机和欧洲主权债务危机对世界经济造成了严重冲击，使得宏观经济增速放缓，从而导致支付业务量增速下降，但国外良好的基础设施建设、成熟的信用体系、完善的监管体制、全面的法律法规等因素促进了其支付业务量尤其是非现金支付业务量的持续增长。

　　国外电子支付市场呈现以下几个特点：一是非现金支付业务，特别是卡基支付业务持续增长；二是受理环境不断得到改善，多数国家的终端布放数量不断增加；三是移动支付业务快速兴起，产品和服务不断创新，如Square类产品、google wallet（谷歌钱包）的推出等；四是行业监管逐步加强，覆盖到市场准入和退出、资金安全监控机制、洗钱赌博等犯罪监管、客户权益保护等方面。

　　新华网：国外的支付行业有哪些值得我们借鉴的地方？

　　中国支付清算协会：对于我国支付行业而言，国外一些好的做法和经验值得借鉴和参考。

　　第一，监管部门需要进一步建立健全行业监管体系，针对具体业务出台专项的管理办法，消除政策风险，完善市场进入和退出机制，引导行业主体合规经营，保护消费者合法权益。

　　第二，相关部门需要联合探索和推动建立科学合理的商业运营模式和盈利模式，鼓励市场主体积极开展产品和服务创新，为客户提供更多“普适性”的应用，进而推动我国支付行业做大做强。

　　第三，充分发挥行业协会的协调、自律作用，把政府监管和市场调节有机联系起来，加强对政策的宣传和解读，防控行业风险，化解争议和纠纷，推动行业的良性发展。

　　第四，在促进国内行业快速发展的同时，还要充分考虑到与国际市场的接轨，支持支付机构树立民族品牌，鼓励国内机构走出去，扩大在国际市场的业务规模和影响力，积极参与和推动国际市场的竞争。

　　大多数支付机构存在阶段性亏损现象

　　新华网：目前整个支付行业的盈利模式以及盈利情况都比较模糊，您能否简单介绍一下？

　　?中国支付清算协会：从目前业务开展实际情况来看，第三方支付行业的盈利模式尚未建立或相对比较简单。以互联网支付企业为例，支付机构的收入主要来自向商家收取的服务费、向客户收取的手续费以及与企业用户的利润分成。近年来随着支付行业市场主体增多，竞争日益激烈，手续费及利润分成率呈下降趋势。

　　目前，支付行业盈利模式普遍呈现“薄利多销”特点，大多数支付机构处于微盈利甚至亏损的状态。未来随着行业的不断成熟和完善，支付行业应在客户和市场细分的基础上构建新的盈利模式，通过提供更为专业、高端的、多附加值的支付服务实现较高的盈利水平，以支持支付机构的长期可持续发展。