手机贷款打电话搞掂贷款 风险和盈利存疑

贷款其实很简单，至少对于杭州的陈先生（化名）是这样。他只是通过10086给一家叫数银在线的公司打了个电话，5天后就接到了杭州银行的电话，并成功贷款30万用于公司装修。“之前公司贷款得亲自上门与银行谈，现在我能一下子提供20多家银行。”浙江数银公司创始人、董事长周行方对记者表示。日前，他们与中国移动合作推出的“手机贷款”平台，声称在国内首次实现了传统金融与移动互联网融合，并有望解决中小企业贷款难的问题。

虽然形式新颖，但是也有业内人士认为，审贷、风险管控工作具有专业性，该平台能力有待证明，同时，这个平台的盈利模式也“尚待观察”。

打电话就能贷款？

2008年下半年，周行方有感于江浙一带中小企业融资难，需求十分密集，因此萌生了搭建一个贷款平台的念头。于是他在2009年成立了数银在线，致力于搭建第三方金融信息服务平台。“手机贷款”平台就是梦想照进现实的产物。周行方希望将其建设成为一个产品市场化、服务市场化的网上金融信息服务平台。用户可拨打10086移动客服或登录手机WAP页面，填入相应信息，即可申请贷款；浙银在线的贷审经理将客户资料进行审核与细分，将资质好、符合要求的客户推荐给银行等金融机构。最终的放贷权在金融机构。申请额度从5000元到3000万不等。

目前，支撑“手机贷款”的金融机构已超过百家，有银行、担保、小额贷款、PE和VC等。其中银行42家，担保机构50家。据悉，多家银行为数银在线提供了预留额度。“手机贷款”目前在浙江省试点推行。周行方希望之后会逐步扩展到全国移动用户，并降低门槛。迄今为止，手机贷款成交的最大数额高达300万元，被做珠宝生意的业主贷得。“之前客户需要亲自上门与银行谈，现在我能一下子提供20多家银行，且没有搭售，没有人情成本。”该公司创始人、董事长周行方对记者表示，这为中小企业贷款提供了便利。这个市场确实巨大。有数据显示，目前个人贷款占到申请总人数的七成左右，中小企业主占三成。

外包风险

假如企业经营不善，出现坏账，怎么办？按周行方的说法是，银行自担风险。“我们的定位是裁判员——只负责对接，公平公正地为两头提供标准的服务。假如运动员在场上摔伤了，不该找裁判员来索赔。我们与钱不沾边。”周行方让平台规避了主要风险，它不涉及现金流，不为客户提供贷款；不涉及信用流，不为客户提供担保；只解决信息流的问题，为客户提供对接。

对此，一位城商行零售部负责人的看法是：“风险的管控工作是非常专业的。现阶段他们推荐过来的客户，我们还是会重新审理，不可能就直接放贷。我有些担心他们在信用管理、风险防范上的专业性，这毕竟不是他们的专长。”

而且，一般来说，每家银行风险识别的核心技术不尽相同。有的银行注重品行道德，有的注重经营过程中的现金流，有的注重经营业绩。这也增加了“手机贷款”平台统一审核的难度。

金融外包的风险防范一直受人关注。此前，曾有银行将大量的汽车车贷的前期调查环节外包给中介商或经销商，结果出现大量坏账。

上述银行人士表示，他希望这个平台能够搭建一个金融大超市，金融业的沃尔玛。客户不用一家家跑银行，直接进入超市挑选产品，用最短的时间挑选最合适的产品。而“产品”的“质监”工作，则应交给专业的部门来做。

盈利难题

目前，“手机贷款”平台处于推广阶段，对客户和银行暂不收取任何费用。“我们会逐步向客户收取信息服务费，向银行收取广告费。”公司董事长周行方表示。一位公司员工对记者表示，该平台拟在9月底开始收费。

银行的钱可能并没有那么好要。一位股份制银行信贷部工作人员对记者直言：“我认为他们的盈利模式尚不清晰，要向银行收费有些难度。现在信贷额度这么紧，银行的产品不愁卖不出去。”

该人士还表示，网络平台推荐过来的客户，他们还要重新审核，况且出了坏账，风险要银行自己承担。“按照风险和收益成正比原则，要向银行收费也比较困难。”

不过，这一创新模式仍然得到了部门人的肯定。一位工商银行的高层表示，该平台可以为银行解决两个问题：客户的来源问题；客户前期调查的问题。数银的前期审贷工作可为银行减少步骤，节约成本。

该人士还直言，建立这样的第三方金融信息服务平台是大势所趋，中小企业融资难的大背景下，这样的服务仍有市场空间。