外出旅游意外风险大 投保与否结果冰火两重天

乐琰

原本快快乐乐的出行却由于一个小事故或意想不到的天灾败兴而归，甚至引发纠纷，这也就意味着投保旅游保险的重要性。

未投保者：未获赔付

“旅游保险中旅行社责任险是必需的，意外险自愿办理，以往很多客人不愿意办理后者，于是面临意外频频发生的风险。”佳琦旅游创始人瞿佳说，曾经有一个赴海南岛旅游的团队，其中有一个男性客人在晚间醉酒后回到客房洗澡，由于已处于醉酒状态，因此进入浴缸时滑倒，导致骨折。这名客人随后要求理赔，但从旅行社角度来说，该客人只买了旅行社责任险，而没有投保意外险，旅行社责任险的范围是因旅行社原因导致的客人受伤可以获赔，但该客人夜间自行外出喝酒并因为酒醉导致骨折并非旅行社责任，至多也就是由旅行社去找酒店方协商，由酒店给予一定的人道主义赔偿，但并不在保险范围内。最后这个客人基本是自行承担了所有的医药费用。

中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司责任信用保险部总经理吴晓红指出，很多时候，游客不投保意外险是以为旅行社责任险可以担保一切，其实不然。“旅行社责任险一定要是旅行社责任范围内才能赔付，甚至于有时候客人参加的一些自费项目而受伤，也未必在旅行社责任险赔付范围内。”

瞿佳认为，旅游团一般将一些娱乐项目，比如高空热气球、游泳、攀岩等排除在团费之外，也就是自费项目。这类自费项目有两种操作方式，一种是由导游带到活动地点并告知游客该项目自费，可自由选择参加，第二种则不是导游带领，完全由客人自己外出并消费。如果是因第一类活动而受伤，那么可以在旅行社责任险范围内赔付，而后者则属于客人个人行为，不属于旅行社责任险，只有投保意外险才可获得理赔。

“以前有个团队就发生过这种状况，有客人并未投保意外险，自行外出活动，结果在海滩上摔伤，这完全得不到赔付。”瞿佳指出，但如果可以证明与旅行社活动安排有关则可获赔。比如2009年8月，某旅行社组团泰国游。行程中原安排乘速度较慢的大船去PP岛游览，但当天临时改为乘快船前往PP岛。由于速度过快致使船颠簸剧烈，导致一游客腰椎骨折。回沪后医生建议卧床三个月。后游客经伤残鉴定为10级伤残，提出索赔。经协商，旅行社赔付人民币44600元。

投保者：获得全额赔付

“意外险是比较重要的，很多旅游期间发生的意外都属于意外险的范围。”吴晓红指出， 旅游意外保险则覆盖范围较广，一些小事故也可获赔。

华泰保险方面透露，2009年4月12日张先生在印尼旅行期间在海边时，不小心踩到胶石的坑，导致右腿受伤，直接送往当地医院就医，右腿小腿缝了三针，医疗费用在2000元左右。隔天，张先生电话通知了华泰保险。华泰保险随后联系了张先生，了解事故经过并告知理赔所需提供的材料。事发后第四天，华泰保险收到了张先生提交的理赔材料（保险单、身份证复印件、护照复印件、医院门诊记录、医生诊断证明、医院收费凭证、本人银行卡）。在审核通过了张先生的理赔申请后，4月17日，保险公司将全额理赔款2250元划至张先生账户。