纽约时报评论：美国借记卡收费乱象

腾讯财经讯 北京时间5月13日，《纽约时报》刊登题为《美国借记卡收费乱象 改革迫在眉睫》评论文章，现全文摘要如下：

眼下有许多美国的银行业巨头纷纷抵制对于信用卡及借记卡市场的任何形式的监管和调查。事实上，在一个由两大金融卡发卡商（万事达卡和Visa）实施垄断统治的市场上，银行机构单单在发行借记卡方面所获取的利益已经远远高于相应的成本支出。

2010年美国的金融改革衍生出一项颇受争议的法案，即《多德-弗兰克金融改革法案》。眼下美联储正积极推进该法案中的德宾修正条款(Durbin Amendment)的实践行动，德宾修正条款中明确要求银行机构在对消费者使用借记卡时所需缴纳的交易手续费应设置上限，而事实上该笔手续费正日益成为银行业者的主要收益来源之一。

与此同时，一个包括美国蒙大拿州民主党议员乔恩-提斯特（Jon Tester）在内的跨党派议员联合行动小组正加紧采取措施以要求白宫延迟德宾修正条款的实施，而他的这一行为得到了大多数银行业者的支持。在提斯特众多的支持者中，美国独立社区银行协会是反应尤为激烈的一个。美国独立社区银行协会目前是美国国内最大的借记卡发卡方之一，协会中的不少会员社区银行都独立于德宾修正条款之外而向消费者正常收取较高的交易费用。

一直以来，外界一直在呼吁美国独立社区银行协会在操作过程中能够增加透明度，例如公布协会成员的从发卡业务中到底获得了多少利益，以及协会宣称大部分会员银行强烈反对德宾修正条款的调查证据等等，有分析人士则直接指出美国独立社区银行协会根本就不该介入提斯特与德宾修正条款之间的“冲突”。

在美国人日常的生活当中，比如老友相聚在饭店就餐，酒足饭饱之后人们通常会拿出某一张银行卡买单。在这一串再平常不过的流程之中，消费者与商家之间用银行卡结算时并不需要支付额外的费用，但这张卡的发卡银行则会向商家征收一定的费用，其中商家的开户银行还需要向发卡银行支付若干信息交换手续费（interchange fees）。就借记卡而言，2009年时的信息交换手续费相当于交易额的44%。

德宾修正条款中要求美联储应将借记卡的交易手续费费率严格控制在交易金额的12%以内，不过改修正条款只适用于所谓的“大型银行机构（即资产超过100亿美元的银行）”。

本文作者西蒙-约翰逊（Simon Johnson）曾经担任国际货币基金组织首席经济学家，著有《13位银行家》（13 Bankers）等书。（翊海）