春节出游勿忘保险 意外险保障保费保额最关键

春节临近。返乡、旅游，相信出行的人不少。出行固然高兴，但是忧患意识不可或缺，确保有足够的保险保障尤其是旅游意外险保障应当是出游前的必备检查。

投保也可“临时抱佛脚”

出游前才想起来买保险，这是不少马大哈会遇到的问题传统的旅游类保险，往往要投保次日凌晨才会生效，因此许多出游当日才想到投保的人最后干脆就放弃保险，“裸奔”了。

其实，这些年保险产品大发展，次日凌晨生效的限制已经是老黄历了。针对这样的情况，其实早就有保险公司推出了升级版一小时生效的旅游意外险，如泰康人寿(微博)旗下的吉顺、常顺、康顺等多款旅行保险计划均具有相关保障，其生效时间可精确到小时，最快可于投保时间一小时后的整点生效，例：2011年1月28日2：01-3：00投保，保单最早生效时间为2011年1月28日4：00。如此即使偶尔“马大哈”一下，也可以享受到充分的保障。

网上投保最便捷

对于希望临时抱佛脚买旅游意外险的出行者，代理人、电话投保这些传统手段速度太慢，无疑派不上用处。真的要救急，还得靠网上投保。即使不救急，其实网上投保也是好选择。毕竟旅游意外险往往保费不过几十块钱，为此而特地去保险公司或者寻找代理人未免有些小题大做。

目前，不少保险公司都开设了在线投保的平台，尤其是像旅游意外险这样简单的险种都可以直接完成。这方面做的比较好的诸如人保财险（www.e-picc.com.cn）、中国平安(微博)（www.pingan.com），都可以轻松完成投保。当然，有不少旅游意外险本身很是不错，但是相关保险公司的网上投保功能可能却仍有待开发，那么投保者便可假借第三方渠道。

第三方渠道一般包括两类，第一类专门的驴友网站，第二类是专业的保险代销网站。驴友网站方面，像诸如磨坊网（www.doyouhike.net）、绿野（bx.lvye.info）均有专门的保险频道提供代销服务，像许多旅游偏爱的美亚保险“畅游神州”境内旅游保障计划便可通过此类网站买到；至于说专业保险代销网站，譬如优保（www.ubao.com），提供大量各类险种可供投保，当然也包括旅游意外险。作为专业的保险网站，此类往往提供更详细的筛选，譬如泰康多款可以1小时生效的保险便可以通过此网站投保。

驴友勿忘专门险

以上谈及的旅游意外险，只适用那些轻松旅游或者出行者。若你是个驴友热衷刺激性项目，那么这类普通旅意险就不足够了必须投保涵盖高危项目的专门保险才可。这个领域，最著名的当属美亚的畅游神州保险。

以此保险的计划一为例，包括：（1）住院津贴50元/天；（2）身故遗体送返：2万元（其中丧葬保险金最高16000元）；（3）医疗运送和送返：10万元；（4）旅程延误：600元（每5小时延误赔偿额为300元）；（5）慰问探访费用补偿：8000元（总赔偿日数以90天为限）；（6）个人责任：8万元。

不过，美亚的此款保险最高身故/残疾保额仅30万元，所以对不少高收入驴友而言，不妨在其之外再附加一些普通旅游意外险，虽然高危项目导致的意外无法获得更多的赔偿，但是因其它意外而出现身故/残疾，则可以以有限的保费获得更高保额。

[旅游投保攻略]

境内旅意险：保费保额是关键

　　境内出游，需要的保险相对简单。所以保额和保费就是挑选旅行意外险的首要标准。

就性价比而言，都邦君行健旅行意外险无疑是最值得推荐的产品，通过优保网投保的话，可以获得相当大的折扣。以10万身故/残疾+1万元意外伤害医疗保额3天保障期为例，原价10.4元，折扣后仅需3.7元。

都邦君行健在保额设置上很是灵活，身故/残疾和意外伤害医疗都可以在1万-30万之间自行搭配组合，以3天保障期为例，若是30万身故/残疾+1万元意外伤害医疗，则是9.6元，若是30万身故/残疾+30万元意外伤害医疗，则是28.9元，以此推算其每万元身故/残疾保障为0.203元；每万元意外伤害医疗为0.666元。值得指出的是，都邦君行健是少数支持1小时生效的旅游意外险，对于那些临出发才想起投保的“马大哈”，是救急的好方法。

若以价格而言，中国平安的旅游意外险相比都邦君行健也不过略贵，在价格上同样具有相当的竞争力。同样是10万身故/残疾+1万元意外伤害医疗，中国平安通过网上注册会员投保享受四折优惠，实际费用不过4元，相比都邦君行健的3.7元也就贵了0.3元而已，若是30万身故/残疾+1万元意外伤害医疗，则为11元，比都邦君行健贵1.4元。

但是，在最高保额上，中国平安的旅游意外险则具有相当的优势，其针对成年人可提供最高100万元身故/残疾保障，不但高于都邦君行健的30万元，相比一般旅游意外险产品50万元的上限亦高出一倍，对于高收入需要高保障的投保者而言，无疑是更适合的选择。

由于推出旅游险的公司不少，游客也可以通过购买多家公司旅游险的形式获得更多保障。但是，除了身故赔付可以在多家保险公司之间实现叠加赔偿外，旅游险中一般都会涵盖的医疗费用、航班延误等都不能叠加赔。也就是说，游客即使购买了多家公司的旅游险，在医疗费用等方面也只能获得其中一家保险公司的赔偿，只有在身故的情况下才能获得多次赔偿。

境外旅游险：视目的地而定

境外旅行不仅时间较长，而且目的地不同需求亦会不同。这就决定了境外险更要考虑不同旅行地点的不同需求。

境外旅游算是投保率相当高的品种了。当然，这倒未必是因为投保者保险意识浓厚，而更对是政策使然对于那些想去申根国家的旅行者，没有合格的保险根本没资格申请签证。

根据欧盟理事会2003年12月22日关于旅游医疗保险是签发申根签证的附加条件的决定，从2004年6月1日起办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提，而这份医疗保险含损失赔偿至少30000欧元。

正因此，申根签证专用保险，几乎成了境外旅游险大类别中几乎可以自立门户的一个重要子类。从现在市面上常见的申根保险来看，平安境外旅行紧急救援医疗保险全球行计划三可算是价格最低的申根签证专用保险了。相比其它保险，其连最基本的身故/残疾这一基本意外保障也没有包含，所以可以实现较低的保费，7天仅需95.4元。当然，仅仅因为便宜而去投保这款保险并不是一个稳健的保险理念，毕竟这是一款保障不够完善的产品，它更适合的是那些本身已经拥有足够意外险保额，仅需要针对申根签证额外加买相关医疗保障的投保者，属于锦上添花的产品。

对大多数投保者而言，还是购买包含身故/残疾等保障的综合性申根保险来的更为合适，同样是7天保障期，平安快乐旅程境外旅游计划二也不过115元，泰康的亿顺签证宝不过144元，阳光安盛境外旅行保险（计划二）也只有130.5元，不过多支付数十元就可以获得更完备的身故保障，何乐而不为呢。

值得补充的是，目前大多数针对申根签证的境外旅游险均具有拒签退保的功能，这意味着若你在投保后却未能成功拿到签证，那么此前投保的旅游意外险可获得退保，无需担心买了保险却去不成旅行的“糗事”。

相比此前提及的数款产品，目前市场上不乏一些高价境外旅游险。同样7天的保障，美亚的“万国游踪”钻石计划要200元，人保财险e-四海逍遥游要215元，这还只是7天保障，若是时间更长，则与其它产品的差距更大。

虽然上述产品也可以用于申根签证的申请，但显然其几近翻倍的价格就决定了这两款产品不是仅为了签证而去购买的保险，而更多是为了获得综合性的全面保障。诸如行李延误、丢失，旅程延误、个人责任、证件遗失等方面的保障，都是其它入门级境外旅游险产品所不具备的，至于是否需要为这些保障多支付近百元甚至更多的保费，就是一个仁者见仁智者见智的问题了。

欧洲固然好，但是不少游客还是对亚洲尤其是东南亚情有独钟。对于亚洲游，其实不少保险公司已经开发了一些专门的产品，可以提供更为优惠的价格。

如阳光安盛境外旅行保险，在同样的保额下，若你的目的地是亚洲（不包含日本），那么7天的保费仅需99元，而其它地区的话则要130.5元，较前者贵31.8%。又如平安单独的境外旅行紧急救援医疗保险同样也有针对亚洲地区（不包括日本）的专门版本，虽然紧急救援门诊、住院医疗保险金最高仅为5万元，但是胜在便宜，7日保障对应的保费仅45.9元。