罗忠敏：要抓住保障功能去设计产品改善服务

2011年1月22日，第三届中国保险文化与品牌创新论坛在重庆召开，腾讯财经作为独家网络合作伙伴全程直播本次论坛。以下是中国保险学会会长罗忠敏先生的精彩发言。

罗忠敏：谢谢主持人徐文虎教授，徐教授我们是老朋友了。不好意思，刚才致辞了以后，紧接着又让我接着说。这个题目前一些天李小平主任在电话上和我沟通的时候，我觉得这个题目很大，我不一定讲得非常清楚，但是我又非常愿意讲这个话题——保险文化的根在哪里？

我记得在去年东莞举行第二届文化论坛的时候，张市长和李小平主任和我有一个聊天，聊天内容最后整理成文章以后，发表在那一期的保险文化上。其中我谈到了一些观点，今天可能有热剩饭的感觉，但是我个人对我们行业文化建设的现实情况而言，我觉得有些饭不但要反复的热、反复的炒，我们才能真正使我们保险文化的根基打得牢牢的，使我们保险文化的建设有一个真正的正确的基础。那么是指的什么呢？前两个月，我在北京参加了一个我国著名高等院校的保险业的校友联谊会的成立大会，那么一个非常著名的高校，结果初步一统计，在保险业从业的人员有200多位。当时我听了这个数据以后，为之一惊，同时感到非常的振奋。我说，因为干事业以人为本，人才是根本，事要靠人来干。我们那样一所全国著名的世界都非常有名的高校，有200多位不但是本科的，硕士的，博士都从那个学校毕业，而且现在就在我们这个行业工作。那天是把这个行业内的那个学校的校友全部在一起，成立了一个联谊会来交流怎么样献身于保险事业发展的大会。我感到很振奋、好高兴，我作为学会的会长就去祝贺、采风、讨教。那天的收获颇多。当时下来以后，我就有一个观点，我说今天这个联谊会成立以后，在我们业内都是一些很有成就的那个学校的校友，在那里相互交流。我说基本上所谈的问题、所关心的问题，我听来听去就是保险怎么搞，怎么搞投资，而且同时又给我一个印象，好象人才怎么称之为人才，或者能力怎么发挥，到了保险业来，就是要搞投资、搞资金运用算找准了位置。我在现场氛围中所形成的这样一个有意识、无意识的倾向，我就有一个感觉，我说我们一再强调我们保险文化建设，保险文化建设有大的文化建设、行业文化建设、企业文化建设，都和其他行业的文化建设一样，有很多个层面。但是我觉得不管哪个层面，在我们这个行业当中，我们的基本的文化到底是什么？于是我就想到，这些年来我们保险业的发展之所以出现一些偏差，实际上就在我们保险的文化到底建立在什么样的基础这个重大问题上，我觉得出现了偏差。应该说像我们张社长主编的保险文化这个杂志，我记得我印象很深，曾经看过你们有一期荟萃的中外名人谈保险，那里面谈得非常精彩，我觉得谈得很好，把保险是一个什么样的文化谈得很清楚。比如我们很有名的教育家，也是思想家胡适先生有过一段话，我背不全，大概就是说保险是今天为明天着想，父母为子女着想，我们为下一代着想。大概表达了这么一个意思。我觉得还有其他的名人，我不再这里一一的讲述。于是我又想起去年在上海的世博会上PICC在那里建立了一个人保馆，放了一个五分钟的短片，请了形象代言人濮存晰。最后一句话，我记得特别清楚，就是说因为你的参与，所有的人都来帮助你。我觉得像这一句话，和胡适先生等等中外名人对保险的一些认识，他们是真正的体现了保险的文化。保险的什么文化？我认为保险说到底就是一个厚重文化，所谓互助文化，就是在全社会的范围内，通过保险这样一种形式和手段，让参与保险的社会、被保险人和保险人之间组成一个联盟，在这个范围内体现我为人人、人人为我、万众为一的精神，我认为这是保险文化最基本的东西，也是保险文化的精髓。

话好说，但我觉得最近这些年，我们保险业的业务结构之所以失衡，最近这些年大量的一些保险机构的出现，目前仍然处于很热的时候。媒体不是报道，很多省或者很多希望筹建的公司，现在在保监会排队等着审批。这当中，不乏善意的投资者，但是也不缺少一些把保险简单的看作是一个快速集聚资金，作为圈钱的一种手段。所以把目光仅仅盯在保险的资金的运用上，保险的投资问题上。所以在我们这些年保险业务的拓展过程当中，很多一线的同志由于种种原因的驱使，实际上在展业的过程当中，不是把保险的互助、互济、我为人人、我为人人的主要精神往外宣传，不是把保险的本质，也就是要获取保险的保障作为一种风险补偿的、风险转移的产品来购买，而是产生一些误导或者夸大其词的东西，去片面的甚至虚假的宣扬它的投资的收益回报率，也就无形当中把风险的管理、补偿这样一个保障型的东西说成了一个纯粹的理财的东西。所以买保险，不是为了买保障，买保险就好象买股票一样，买基金一样，是为了猛然间获得一个巨大的利益。不知道在座的各位是否同意我这个说法？前几年，应该说出现了这种情况，而且这种情况在有一个时段内，还出现得非常的严重。也许到现在，我们仍然没有完全根绝这样一种状况。我觉得这个状况必须引起我们的高度注意，而且要寻根溯源，要看到它的到底迷失在什么问题上。我认为是迷失在保险的基本文化上。偏离了保险的本质特征，而去片面的抓住了保险的另外一个功能。当然，不可否认，承保和保险的资金运用，是我们保险业的两个轮子，这两个轮子应该协调运转。不可否认，尤其是随着保险业的快速发展，而且我们2010年保险业一年的业务规模的收入已经达到了1.47万亿，今后每年都是以几千亿的绝对量往上增，这种情况下，资产与负债的匹配显得非常的重要。我们这个资金一定要用好。包括重庆市是国务院批复的重点实验区，而且要在保险资金的运用上，取得突破。一方面可以理解，但是我觉得不管保险资金的运用多么重要，或者说怎么样成功，但是它都没有否定和掩盖保险的本质特征，我们一定要紧紧的抓住保险的本质特征，抓住它的保障功能去设计产品，去改善服务，去扩大服务领域，去开创未来。否则的话，保险公司就不是保险公司了。如果说要去和银行、资本市场上的其他的机构的职能相比，他们的职能和我们不一样，我们和他们打拼的话，那么到最后，我们不但会承担很大的风险，当然不是说有风险就不敢做，关键就是如果偏离了保险的这个基本的文化，把保险纯粹的做成一种投资理财的工具，甚至引导社会公众买保险，像股票、基金一样发财、理财的产品的话，就给我们提出了一个尖锐的问题。在金融体系里，如果这样搞下去的话，还要保险公司干什么呢？那些基金公司、上市的股份公司都搞资本市场，有银行就可以了，要保险公司干什么呢？我今天着重想谈一下这个观点。

目前，我们业内有一些机构尤其是在有些机构的高管人员当中，投资的热度还没有完全退烧，也因为在这样的驱使下，有些公司在考核、对职工的激励引导上，仍然还没有回到保险的基础文化这么一个本质上。所以如果这个问题不解决好，那么我们要防范和控制保险业的风险，要根除保险销售当中的误导等等这样一些问题，那么我觉得还没有从本质上解决问题。

我没有稿子，我完全是从记忆和想法说。我觉得这个问题大家都可以听明白，我就不多说了。下一步的文化建设当中，我们要坚持不断、周而复始的、反复的、不厌其烦的宣讲我们保险文化建设当中的基本文化，一定要搞清楚保险是干什么的，从而引导我们每个从业人员进入这个行业，我们以什么样的文化根基去向社会宣传、以什么样的文化根基来约束和指导我们的行动，我认为这个至关重要。当然，除了基本的文化以外，我觉得从我们目前的情况而言，保监会提出2011年的工作重点之一或者叫最大的工作重点，我是这样理解的，就是整顿和规范保险市场的秩序。我们不容回避，我们行业这些年的市场环境不是太好，不是很和谐，恶性竞争相互残杀，其中违纪违规可以说到处可见，已经对我们这个行业的声誉和经营绩效产生了非常严重的伤害，给社会上也造成了很不好的影响。所以在下一步的文化建设当中，在观念的转变和理念的更新当中，一定要抓住合规文化、诚信文化这样的一些建设来反复的进行思想交流，来搞好这方面的上层建筑的建设。我想大家都知道，都是发生在12月份的事情，也就是上个月的事情，中共中央纪律检查委员会专门向全国转发了保监会关于专项治理打击保险业务当中的商业贿赂的文件，要专项的、严厉的开展打击商业贿赂活动。而且为了整治这个市场，保监会已经第一步推出了整顿保险公司的中介业务，也就是整顿中介市场的举措。比如关于手续费、佣金，今后怎么样支付，支付给谁，做了非常严格的规定。我举这个例子，这就是最近发生的重大举措，要求我们要想这些举措一一的落到实处的话，我们的文化建设必须要紧紧跟上，而且以文化建设为基础。因为我们之所以出现大量的、比较普遍的违法违规现象，和我们背离了没有规矩不成方圆，跟我们有些同志心中根本没有法纪，任意作为，不讲规矩，我觉得是大有关系的。所以合规文化的宣扬和教育，诚信文化的宣扬和教育，我认为至关重要。也是在上个月，我参加台湾海峡两岸保险业的高层对话交流，和一些外资机构包括境外的台湾机构坐在一起，外资机构其中有一句话，我觉得对于我的自尊心有所伤害，有好几个老板谈到，大陆市场开放了以后，我们进来非常高兴，按照中国的俗话，入乡随俗，他说我们现在的感觉是我们入乡了，但是我们不能随俗。我就问他们指的是什么？他说你们这个市场上的同业太不讲规矩了，太没有法制的概念了。这要是放在我们那个地方，是要吃大亏的。就跟我表达了这么一个观念。一个合资公司的代表跟我说，在我们董事会内，你们中方的董事公开说，没有什么关系，现在我们的保险还处于初级阶段，可以违法违规。居然讲出了这样的话。所以他们说我们现在开放了以后，他们是入了乡，但是不能随俗。

所以我想到了下一步我们在推进行业的科学发展和发展方式的全面转型过程中，我们除了抓好我们的基础

文化建设的同时，把这个行业的方向摆正，把立足点真正的立到它应该立的地方的同时，对于合规文化，对于诚信文化，对于竞合文化，也就是竞争和合作。胡锦涛总书记结束了美国的访问，就讲到和则两利，斗则两伤。所以李小平主任和我沟通的时候，叫我讲保险文化的根在哪里？我说不清楚，我认为作为保险是人类智慧和理想的结晶，也是人类在追求美好的物质和精神的东西的过程当中，出现了保险，那么保险文化的根在哪里？简单的说，保险的先进文化的根在历史发展的长河之中，当然文化的东西不是一成不变的，它有历史的传承，也有不断的与时俱进当中的一些新的探索。但是保险文化的建设，绝对不是一朝一夕之功，应该说它是一个长期、永久的过程。所以我就回应一下我们的主持人徐文虎先生刚才在主持词当中说到的。去年我们是在东莞的半山酒店开的上一届的论坛，我谈到了就半山而言，讲了几个小小的观点，我觉得今年很有意思，在恒大酒店。我觉得我们的保险文化建设要搞好，我们只要坚持正确的方向，抓住正确的东西，看清楚我们仍然处于爬坡的半山的状态，那么只要有一个弃而不舍的坚定的恒心，只要有一个很大的决心和工作力度，那么在半山的基础上，今天再抓住恒大这样持之以恒的把文化建设推进下去，保险文化建设必定为保险业更好更快的发展起到它应该起的巨大作用。谢谢大家！