只选对的不选贵的 四类人群的养老保险规划

超过六成人把养老险作为购买保险的前三选择

本报记者 高和平 北京报道

近期又有多款关注养老的保险新品上市，包括中国人寿9月1日推出的“福禄满堂”，兼顾理财和养老功能的人保寿险“福进万家”两全保险（分红型）。

保险公司推出养老新品，都打出了补充社会养老保险的口号，但实际上，社保是不是真的如此“微不足道”，不能满足退休后的“体面生活”，若果真如此，商业养老险又能带来多少补充份额？

超六成人把养老险作为前三选择

恒安标准人寿日前发布了2010年寿险指数报告，从调查的结果看，医疗保险、养老保险和重大疾病保险三类保险产品是消费者比较关注的。

“对北京、天津、青岛三地的2310名消费者的问卷调查显示，在住院医疗保险、养老保险、重大疾病保险、子女教育类保险、综合理财类保险、保障类保险（身故或者残疾）6类产品中，有62.8%的消费者把养老险作为购买寿险的前三选择。”恒安标准人寿保险市场部相关负责人告诉记者。

具体细分来看，把养老保险作为第一选择的消费者有23.10%，作为第二选择的比例有18.20%，作为第三选择的比例有21.50%，合计达到62.80%。

“养老保险要火，公司早从2008年就开始预计到了，最终推出成形产品应该是从去年年底开始。”上述负责人称。

据记者了解，养老保险的热销基本上就是从去年底、今年初开始，在资本市场经历了2007年的大牛市、2008年的震荡整理后，投资型保险公司的热度开始逐渐消退。而保监会也在2008年要求保险公司调整产品结构，注重保险保障功能。

购买源于有需求

“我在1996年底购买了中国人寿的幸福长寿，每年交不到3000元钱，交了10年，到60岁时，每年能从保险公司领到1万元钱，可以领到终身。当时买的时候，保险公司的人说，保险产品要全面涨价，大家开始抢保险，我自己也没社保，听保险公司的人介绍后，觉得挺值的就买了，现在保费已经交完了，觉得更值了。”在某媒体工作的张秋艳女士说。

记者在采访中了解到，实际生活中，有养老保险意识的消费者越来越多。以“福禄满堂”为例，按照中国人寿的说法，“上海试销期时姚明签下了第一单。上海市民对这款产品非常认同，从8月1日投放市场以来，保费收入超过5000万。”

养老险火了的原因很简单，“对自己生命预期能活到100岁的人大有人在”，恒安标准人寿保险市场部相关负责人说。“买养老保险产品，首先是想到有没有的问题，然后再分析哪家保险公司的哪款产品比较适合自己。购买养老保险其实不存在哪款产品好的问题，只是要根据自己的养老需求、对寿命的保障预期，来选择就行了。”

他举例说，“你在银行存了60万元，一年一年地取，总有取完的一天，但是如果拿60万元去买养老保险，选择终身领取，就不用担心时间的问题。大家把钱放在一个池子里，共同承担风险的同时，个人的风险就弱化了。”

没有最好只有合适

首都经贸大学保险系教授庹国柱告诉记者，由于社会养老保险的替代率低，企业年金的覆盖率又不高，大多数人都需要通过各种途径来完善自己的养老保险。“基本养老保险的替代率大约为58.5%，企业年金的替代率为20%，个人买商业保险可以在20%范围内由个人选择。”

总的来说，不同的人群对于养老保险的需求会有一定的差异。社保提倡的是低保障、广覆盖，在国家保障的基础上，给自己购买养老保险，就是看个人的生命预期。预期长就买终身领取的，如果还有别的养老方法，如以房养老、买股票、基金等，就可以选择定期领取的养老保险产品。

记者查阅资料发现，在国外，很多消费者选择购买终身寿险附加重大疾病保险的组合作为退休后的养老安排。

中宏保险市场部相关人士也表示，大多数人可以婚后3年再考虑养老保险。因为婚后两三年，生活已进入稳定的阶段，随着家庭收入的逐步提高，可以选择购买养老保险，提前规划自己的晚年生活。如果这时候有孩子了，在大人拥有保险的前提下，可以适当考虑为孩子买份保险。

释疑

统筹+个人=你的社保养老金

对于社会养老保险，大多数人都是默默“付出”交费，而不知如何领取，具体到怎样交费都知之甚少。对此，首都经贸大学保险系庹国柱教授进行了解释。

社会养老保险实行“统筹账户和个人账户相结合”的制度。统筹账户由公司缴费，额度是个人工资的20%，个人账户，顾名思义，就是自己掏腰包，每月由公司从工资里代扣，额度是8%。

退休后开始领取的养老金也是由这两部分构成。统筹账户给的钱数是领取年前一年社会平均工资×（缴费年限×1%），举例来说，张女士今年开始领社保养老金，2009年的社会平均月工资如果按5000元算，交了20年，今年每月就可以拿到1000元的养老金。从个人账户拿到的钱数是按照账户积累额÷（退休时的平均余命×12）来计算。举例来说，张女士个人账户积累额为36万元，退休时平均余命为18年，即216个月，那她从个人账户拿到的养老金就是1667元。

在上述例子中，张女士每月能拿到的养老金就是2667元。

支招

3招应对养老金空账

近一段时间，关于养老保险空账的讨论很是热烈。根据社科院世界社保研究中心主任郑秉文的预计，这个数字大约为1.3万亿。

口碑理财网主编高巍告诉记者，对于养老金空账的态度，网站在700多位白领中展开了调查，网友提出了三招来应对。

第一招是少缴或者不缴社保养老金，改做个人自行投资。网友“nini”认为，目前养老保险平均2%的收益率远远跑不过CPI，与其负增长不如自行投资。

第二招是建议公司发放现金，个人回户籍所在地缴纳养老保险。网友“xuanzi” 说，公司按照北京、上海、广州、深圳的标准发放现钱，然后自己回老家（户口所在地）按照失业者身份上2险(养老+医疗)，退休后回老家养老，如此做得到了保障，成本又低廉，属一举两得。

第三招是缴纳养老保险金的同时，准备其他种类养老金，如商业养老、储蓄和投资等。

四类人群的商业养老保险规划

夹心白领

年龄40岁以下，中等收入的企业员工，家庭年收入通常为4万元-25万元。

今年24岁的吴小姐是一位都市白领，每月除正常开销外，略有节余，由于市场上很难找到适合老年人的保障产品，所以吴小姐给自己投保了中宏终身寿险（分红型）金喜连连计划，受益人写母亲。

保险方案：

保额8万，附加定期寿险，保额12万。吴小姐44岁前，身故保额可达到20万，44岁后，母亲年逾古稀，吴小姐的保额也降低至8万。这样的设计，可以确保万一发生不幸，吴小姐母亲的晚年物质生活基本没有问题。投保后，吴小姐每三年可以领取2400元生存现金，直至终身。这笔钱可以选择让母亲做一个全面体检。此外，每年还有现金分红，吴小姐可以选择留存在公司继续生息。吴小姐还年轻，可以选择20年交费期，每年支付4100多元保费，相当于每月存350元左右。

休闲金领

企业管理层人士，中高收入的职场精英。家庭年收入通常在25万元以上。

30岁的张先生选择恒安标准的“幸福到老”年金保险（分红型），作为补充养老保障。初始保险金额10万元，每年交费9033元，交费期限20年，共交费180660元，选择60岁为养老金领取年龄。

保险方案：

自60岁开始，张先生每年将获得有效保险金额的10%，60岁时养老保险金按中等红利水平为17862元（按较低红利水平为13836元，按较高红利水平为23390元），可保证领取20年。若生存至99岁，养老金总额按中等红利水平近109万元（按较低红利水平为620764元，按较高红利水平为2032551元）。以上利益演示基于保险公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。

私营企业主

高收入的私营企业所有者和企业经营者，家庭年收入通常在35万元以上。

王先生，经营一家公司，生意兴隆，年初喜得贵子。投保平安人寿面向高端客户的终身保险理财产品“丰沃一生年金分红保险”。

保险方案：

基本保额10万，保终身，交费5年，年交保费59430元。60岁前，每年给付基本保额的5%；60岁起每年给付基本保额的10%，直到终身。孩子还可享受保单的分红收益，假设采用累积生息的方式，按中档分红演示，到孩子88岁，累积红利可达约216万元。（红利还可抵交保险费或购买交清增额保险）。生存金和红利如留存，可以享受累积生息服务，截至88岁生存总利益约476万元，其中累积生存金约230万元，中档累积红利约216万元，现金价值约29万元。 对于累积生存金，王先生可等孩子需要时，通过部分领取，解决孩子的教育金、婚嫁金等诸多需求。

低调中产

国有企业和机关事业单位员工，福利待遇高，家庭年收入通常在8万-35万元。

李先生，今年30岁，为自己投保了国寿鸿鑫两全分红险，选择10年交费，基本保额为10万元，每年交费20720元，可以保至李先生年满80周岁。

保险方案：

自合同生效之日起，李先生在每3周年的保单年生效对应日，可以按基本保险金额的9%获得生存保险金9000元。如果李先生在合同生效之日起一年内不幸因疾病身故，保险公司将无息返还所交保险费，合同终止；李先生因意外伤害身故或在合同生效之日起一年后因疾病身故，保险公司会给付身故保险金20万元，合同终止。李先生活到保险期满的年生效对应日，即80周岁时，可以获得满期保险金15万元，合同终止。（高和平整理）