超级网银的存在不会给网银安全带来挑战

编者按：随着网络技术的发展与普及，电子银行作为一种新型的客户服务方式迅速成为业界关注的焦点。当前，电子银行发展迅猛，已经成为金融服务的重要渠道之一，用户对银行电子化的需求也越来越迫切。

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邮储银行的网银服务有后发优势

主持人：各位网友，大家好！欢迎大家关注网银高端系列访谈，今天我们有幸邀请到了中国邮政储蓄银行渠道管理部总经理罗志安先生，中国金融认证中心副总经理曹小青先生。两位好！

邮政储蓄已经开办20多年了，可以说是深入人心，但中国邮政储蓄银行2007年才建立，从这种意义上说，中国邮政储蓄银行还是一个比较年轻的银行，这一次网银的推出对于中国邮政储蓄银行未来的发展会有怎样的影响？

罗志安：邮政储蓄是1986年4月1日由国务院决定对社会公众恢复开办的，开办20多年以后，07年3月份，中国邮政储蓄银行从邮政储蓄转型而挂牌成立，挂牌成立三年多以来，邮政储蓄各项商业银行业务都发展非常快。今年6月1号，中国邮政储蓄银行的个人网银正式对社会公众提供服务。应该说商业银行的这一项业务对中国邮政储蓄银行的影响是非常巨大的。大家众所周知，在信息化的时代，大家对网络的要求非常强烈，由于中国邮政储蓄银行以前不是一家银行，在监管部门来讲就不允许开办这项业务，不允许向社会公众提供这项服务。对整个银行的服务是很大的影响。在中国邮政储蓄银行向商业银行转型过程中，由于网银业务的开办，对我们的整个服务渠道是一个很大的推进，是一个很大的改变。

我们都知道，向社会公众提供服务的渠道，有这么几个方面，一个是网点的物理渠道，还有一个ATM，还有虚拟渠道：电话银行、网上电话还有电视银行、手机银行等等。由于以前中国邮政储蓄银行没有网银这个渠道，大家感觉非常不方便，对我们来讲确实是很大的一个限制。有了这个渠道，丰富了我们的渠道，成为了真正的商业银行的服务网络，对我们为客户提供服务就更加方便，更加周全了。

第二方面，由于原来没有个人网上银行，客户只能去我们邮储银行的网点去办理业务，去ATM去取钱，造成网点的排队拥挤是比较多的。网银开办以后，大家可以在家里，在办公室，在出差期间办理我们所需要的业务。给我们网点腾出了很多的人员，为我们的客户提供更多更优质的服务。

主持人：很多银行都很早就推出了网上银行，中国邮政储蓄银行是今年6月份才刚刚推出了个人网银，在现在这种激烈的市场竞争环境下，中国邮政储蓄银行如何才能够脱颖而出的？

罗志安：中国邮政储蓄银行确实如刚才主持人所说，成立很晚。网银也是今年6月1号才刚刚对社会公众提供服务，在各家银行确实是比较晚的，正因为网银服务推出比较晚，我觉得中国邮政储蓄银行的个人网银的服务有三个方面的优势。

第一就是我们具有后发优势，因为网上银行业务在国内有十多年的历史，这十多年的发展也是经历了很多坎坎坷坷，现在各方面在逐渐趋于成熟，大家也在认可。中国邮政储蓄银行的网银业务的开办正是在总结了国内众多商业银行，不论是国有的大银行或者说小的股份制银行等等，他们的成功经验和失败教训，从安全、方便等方面的角度，我们在这些银行的经验教训基础上更上一个台阶。我们具有技术或业务的后发优势。我们是在一张空白上建立网上银行，目前来讲还是居于至少是中上以上的水平。

第二点，由于我们中国邮政储蓄银行本身有一个庞大的客户群，在国内目前我们的客户达到了4亿，占总人口的三分之一左右，应该说这个客户群在国内各家银行可能也是居于前列的，在这么一个客户群基础上，推出个人网银，应该说也只有我们中国邮政储蓄银行真正的了解4亿客户的需要，我们在了解他们需要的基础上推出个人网银，确实真正能够满足他们的需要，能够提供他们所需要的服务。中国邮政储蓄银行拥有的庞大客户群，是很多银行所不具备的。

第三点，众所周知，国内来讲，中国邮政储蓄银行的物理网点是目前作为全国性网络最大的，目前我们的营业网点达到了3.7万个，ATM达到了2.8万台，在各家银行中，物理网点是最多的。正是因为物理网点众多，加上目前个人网银的开办，使我们具备网上网下资源整合的优势，能充分的利用起来、结合起来。这方面具备别的银行没有的核心竞争力。比如在网上办理有些业务还不是很方便，我们的ATM也很多，网友在网上满足不了，我们在网下可以提供很多的服务延伸。

在确保安全的前提下 银行会尽量提高便捷度

主持人：网银安全是一个大家非常关心的问题，银行为了保证网银安全，会设置很多的障碍，用户在使用过程中就会感觉很不方便，银行和认证中心是怎么来解决这个矛盾的？

曹小青：网上银行的安全是广大使用网银的民众很关心的，银行为了保证网上银行的安全让大家放心安全用网银采取了很多措施，这些措施使我们广大民众使用网银的时候安心、放心。这些措施会给我们使用网银的便利性带来了影响，比方说我们家里安了防盗门，比普通门要复杂一点，我要先开防盗门，再开通常的门。刚才罗总说了网上银行在国内已经有十几年的发展历史了，商业银行包括中国邮政储蓄银行想方设法来使我们的网上银行既安全，又便捷。

我举一个例子，我们知道在网上银行中使用USBkey，使用数字证书是比较安全的，技术手段先进，法律法规有保障，中国邮政储蓄银行的网上银行也采用这种技术手段，为了使这种技术手段能够得到法律法规的支持和承认，它有很多要求，比方说进行电子签名的数字证书要用户自己去下载，以前是先把两个码发给用户，这两个码原来还是要求不同的途径，一个是密码信封，一个是电子邮件，用户拿了这两个码回家，再从银行拿了一个Key，再把证书从用户中心下载下来，用户会觉得不方便。现在中国邮政储蓄银行就采取一种方便用户又保障安全的预制证书。广大邮政储蓄的用户拿了这个key基本上就是即插即用。这个key是使用中国邮政储蓄银行网上银行的一个保护神，用户保管好这个key，在做交易的时候，在登录网银的时候使用它就能够让我们的用户安全有保障。

还有很多银行也在增加网银功能的同时改善我们网银的用户体验。网银也是这个过程，一个是从无到有，第二个是从有到好，从好到精，网银从无到有，从有到功能丰富，到功能越来越多。现在也是相当于一开始做加法，现在开始做减法。怎么样让用户体验更好，让用户用什么他有什么。而不是我想用什么我找什么。现在很多银行都在这方面下工夫，网银会越来越安全，也会越来越方便很多。

主持人：中国邮政储蓄银行在网银安全方面有哪些保护措施？有哪些便利的手段能够让用户保障他们的账户安全？

罗志安：网银的安全与方便确实是一对矛盾，其实对任何银行提供的渠道来讲都是如此。比如说我们众所周知的网点渠道，它确实很安全，可是必须还要腾出时间精力去网点。ATM也如此，大家知道原来ATM的取款限额前两三年是5000块钱，后来大家觉得不方便，不能满足需求。后来国家把5000块钱的限额改成20000，许多客户觉得方便了。这个确实有一个矛盾。最近我看到一个报道，有一个学生家里给他汇了12000多元钱，他取了800元钱，忘了取卡，结果别人把他的卡里面的钱全部取走了。如果当时是5000元限额，他的钱就不会全部被取走。网银在开发、建设这个系统的时候，确实网银安全是各家银行的一个前提。没有这个前提，网银业务没法儿发展，客户也不会来用网银。这是任何一个商业银行必须要做到的前提。正如刚才曹总所说，网银的安全是前提。我们是专业的银行，我们是专业的部门，我们在做的时候尽量把这些安全的屏障，所谓的障碍放到客户感觉不到的地方，放到他的背后。

但它确实是一对矛盾，没有办法的情况下还是需要客户要跨过这道门槛，所以感觉到有时候有那么一些障碍。

从银行的角度来讲，安全是前提，方便更是我们这项业务或者是提供这项服务的核心。我们在开发这个系统的时候，从方便的角度，一直要强调三个方面，一个是便捷，第二个是直观，第三个是友好。我们广大网友也好，客户也好，确实都是业余人士，不是专业。我们这套系统就跟我们开发的柜员系统不一样，我们的网银是给客户提供的，没有任何培训，它只看到说明书，一点点就能够操作，这个就非常需要便捷。

比如我这次转了帐以后，下次我再转帐汇款给同一个客户，就不需要输入他的姓名，他的帐号和身份证号，这就是快捷。第二是要直观，直观就是说网上的东西一定要一看就很清楚，要直观，比如我登记注册成为一个中国邮政储蓄银行网银客户以后，在网银上就能看到所有的帐户信息。包括活期帐户、定期帐户，银行卡、信用卡的帐户，所有的，理财的，基金的，保险的，都能看到，这就非常直观了。

现在有个别银行的网银只展示现有帐户的情况，一般来讲，用户都有很多帐户。我在中国邮政储蓄银行就有7、8个帐户。

第三个方面就是友好，就是用户体验好，就是在设计页面的时候要感觉到比较温馨、舒服。从网银这项服务渠道也好，业务也好，确实它的安全和方便是一对矛盾，从银行来讲，在各个方面，它是尽量把安全的这些所谓的障碍放到客户感觉不到的地方，让客户感觉到是方便。

超级网银的存在不会给网银安全带来挑战

主持人：现在大家比较关注的是超级网银的上线，超级网银上线之后，是不是给网银安全带来了一个很大的挑战？

曹小青：网上支付跨行清算系统，大家叫它超级网银，它实际上是人民银行牵头为商业银行等支付机构提供专门针对网上银行的一个支付清算系统。它连的是商业银行，本身它跟我们商业银行网银是一个什么关系呢？商业银行是为客户服务的前端，超级网银是一个后台支持系统，应该说它属于专网，是通过商业银行网银经过互联网让广大用户使用，我不认为它的存在对我们网上银行的安全带来挑战。像这种清算系统，人民银行不管是大额、小额，将来可能还有新的清算系统。我们网上银行的安全，并不因为我们银行之间后台的互联清算系统多了一个渠道而发生本质的变化。我们在使用网银的时候，原来至少有两种后台的清算系统，一个叫大额实时清算系统，一个是小额批量清算系统。现在只是在原来的基础上增加了让我们网上支付实时性更强这么一种清算系统。有些功能更强的业务会不断推出，速度更快，响应更好。

主持人：很多网友关心这样一个问题，以前是只能看到一个银行的所有帐户，只涉及到这一家银行的网银安全问题，现在我登录到一家银行的网银之后，可以关联到我的所有银行帐户。假如某一个环节出现了问题，会不会造成所有账户的安全出现风险？。

曹小青：目前超级网银只是提供查询服务，使用查询服务你还要签约，而且就目前来看，上一家网银查询我自己在其他银行的帐户，不影响安全。在网上查询帐户，不做转帐，不做支付，安全性相对高。目前，我们广大的民众在使用这个功能的时候，可以自己去做取舍。比方说我用了中国邮政储蓄银行的网银，觉得中国邮政储蓄银行的网银足够充分，而且还用了中国邮政储蓄银行提供给我的多项安全措施，认为中国邮政储蓄银行是有完全保障的。在通过中国邮政储蓄银行去开别的行的帐户查询的时候你就可以放心。如果我用另外一家银行，或者是我自己对网银有一点担心，可以不开这个功能。不是说有了超级网银，我一上网银所有账户都可以去看。即便是我本人，我用中国邮政储蓄银行网银，想看我在工行的帐号，首先要通过中国邮政储蓄银行网银去跟工行网银做一个签约。签约之后，再把帐号挂进来才行。

我们广大民众在使用的时候完全可以自己来做取舍，比方说我现在上了中国邮政储蓄银行的网银只能看我中国邮政储蓄银行的帐号，别的我都看不见，为什么呢？我没有签约，签约也是要有安全手段的，所以你可以不签。其实以前像大小额系统，早就存在了，也早就支持跨行的这些查询业务，只不过那个也是银行可以开，可以不开，客户可以开，可以不开，一样的。

主持人：希望中国邮政储蓄银行未来能够更快更好的发展，为我们提供更好更优质的服务。感谢曹总和罗总参与我们的访谈，今天的访谈就到此结束了，谢谢！

曹小青：谢谢，谢谢网友！

罗志安：谢谢！