1500万是分水岭：兴业圈定8593户

中小企业贷款最高能贷出1000万，1500万是风险敞口，超1500万按一般性企业贷款方式操作

理财周报零售银行研究员 张慧宇/文

兴业银行的中小企业贷款最高能贷出1000万，1500万是风险敞口，如果中小企业贷款超出1300万额度，那其中1000万按正常的中小企业贷款的方式贷出，剩余的300万通过承兑汇票的方式贷出。但如果中小企业要贷1500万以上的金额，就不能按中小企业贷款方式，只能按照一般性企业贷款方式去操作。这两种的贷款利率及贷款时间就有差别。

对于这类超出1500万贷款金额的企业，银行对它们信用要求也比较高，放贷会比较麻烦。“当然不是说我们不想贷款给它，相反其实是我们也很希望把这种企业养大。”

兴业银行截至上半年，该行共在18家分行成立了小企业中心专营机构，小型企业贷款余额达3428.99亿元，增幅45.22%；小型企业客户数为8953户，增幅3.30%。

“从上半年开始明确提出中小企业口径以来，我们支行贷款的小企业还不到10家，放贷数额也就几百万。”兴业银行漕河泾支行的吴经理说。

以中小企业主贷款，可按抵押物估值满贷，贷款金额最高

中小企业能否从兴业银行获得贷款，放贷条件又如何?

兴业银行漕河泾支行的吴经理透露，考量中小企业的三个方面是：资金用途、还款能力和抵押物。兴业银行卢湾支行陈小姐表示，对于中小企业的报表盈利额，并没有太大限制，只要不亏损即可。

中小企业在兴业银行做贷款，可以通过抵押式或担保式两种。如做抵押贷款，兴业银行大多数是以房产抵押为主。如果中小企业在贷款中没有抵押物，只有担保公司的话，这种情况下在兴业银行一般很难贷得出钱。中小企业正常抵押贷款时间一般都是1年，但是房产抵押式贷款的贷款时间较长，可长达3年左右。

中小企业在兴业银行贷款中最应该注重抵押物品的种类。因为兴业银行的业务人员们最关心的就是企业的抵押物的资产。抵押物的不同，除了影响贷款期限，影响最大的就是贷款金额。

据理财周报了解中小企业在兴业银行贷款平台只能获得的放贷金额是抵押物评值的6到7成。如果质押物为住宅的，抵押率是7成；办公楼、商铺的抵押率是6成。

如果中小企业房产抵押物的估值偏低，中小企业可以求助兴业银行帮助寻找担保公司帮助抵押。但是企业的经营状况是决定担保公司是否愿意为此做担保。如果中小企业能按抵押及担保相结合的方式。贷款金额可从最初的抵押物估值的6成提升到9成。

抵押物9成的贷款金额还是无法满足中小企业的话，兴业银行还提供以中小企业主贷款方式可以提高贷款额度。

中小企业公司的法定代表人采用个人经营性贷款，中小企业主以自己的房产作为抵押，可以贷抵押物估值的7成，另外抵押物估值的3成，兴业银行可以找担保公司来做，这样就可以将抵押物估值贷满。

企业测评结果只是参考，利率一般上浮20%-15%左右

中小企业的贷款利率的高低，是取决于企业的信用。

“如果企业各方面信用比较好，我们这边利率就稍微低些；如果信用不太好，利率就相对高些。”兴业银行决定中小企业贷款利率因素有：销售额、资产、应收账款和注册资金，以及是否有海外投资者，上市预期及时间，产品和市场占有率等方面。因素越好利率就越低。不过一般上浮20%-15%左右，不存在行业间的区别，看最后评估的结果。

兴业银行也有专门的信用评估系统，中小企业将财务报表给兴业银行后，测评系统会对企业进行信用评级。级别分为A和B,A级里面分为3A,2A和1A;B里面分为3B,2B,1B。A越多，表明企业信用越良好。

兴业银行内部人士告诉理财周报，这个测评结果依然只是个参考。兴业银行会在允许的范围内尽量去帮助降低中小企业的贷款利率。原因是，大企业贷款利率都是下浮的，而做中小企业，除了贷款利率是上浮外，这种企业对银行的忠诚度也较高。所以兴业银行是希望把中小企业养大，把它培养成银行下一个大企业放贷目标。

徐汇区财政，设立有专门的基金来补贴中投保的担保费用

上帝有时候也是不公平的。

政府对不同性质企业的扶持政策有所不同。

根据企业的不同性质，其抵押物是有区别的，而受到政策支持的企业则对抵押物要求低些。

一般来说，做实业中小企业，银行希望固定资产抵押物，如厂房、个人住宅、商铺等；一些轻资产企业，比如IT和高新技术等，上海政府也出一部分的担保，兴业银行也会在贷款上配合。

对于产业转型的中小企业，如果没有抵押物，银行是不能放贷。但这种抵押方式是禁止的，即如果企业没有抵押物，银行是不能放贷给它们的。但现在市场，要求产业转型的中小企业越来越多，这类型的中小企业要么很快倒闭，要么会快速发展。作为政府，也希望将这一块能够做得大，而兴业银行也配合。目前兴业银行支行还在就这项政策向分行报告中。