河南农业保险方案出台 险企呼吁巨灾风险金

河南省于上月推出《2010年农业保险工作方案》（以下简称“农险方案”），并在上周召开会议进行了具体部署实施。

此次河南省新出台的农险方案，对政策性农险承保品种、范围、责任、金额、费率、保险经营方式、财政补贴、风险控制、业务操作等都进行了具体规定。

承保品种包括玉米、小麦、水稻、棉花、能繁母猪、奶牛、烟叶、肉鸡。其中小麦为根据往年经验今年新增品种。

在保险责任方面，暴雨、洪水、风灾、旱灾、冻灾等巨灾风险都属于粮食作物的可保范围。养殖业的保险责任则包括重大病害、自然灾害和意外事故所引致的直接死亡。

盈利艰难

8月12日，河南省保监局人士称，在河南主要承保农业保险的公司是人保财险和中华联合。

中华联合河南分公司农险部门人士在接受记者采访时表示，公司去年政策性农险实现盈利，并对未来几年的盈利状况较为乐观。

去年，中华联合在河南省实现政策性农险保费收入1.4亿元，全省各公司总保费收入超过5亿元。

中华联合河南分公司人士称，由于承保范围广，目前可以实现盈利，但投保程度仍有上升空间。以全省均可投保的玉米为例，其参保程度仅50%至60%。“宣传和具体操作比较困难，仍期待政府的进一步支持。”在新郑市，投保玉米险的农户在去年玉米接近收获时的严重风灾中获得了赔付，今年农户投保积极性很高。

目前，河南省采取的保费补贴政策，中央财政和地方财政的补贴占到80%，农户支付20%。其主要农产品的费率为6%，玉米、小麦、棉花每亩保额分别为192、311、267元。

安华农业保险公司产品开发人员称，相对该公司经营的区域，河南省的保费较为便宜，但不排除该省自然灾害发生率低的可能。

在风险控制方面，种植业保险实行单个保险品种3倍保费的最高赔付限额。当单个保险品种全省总损失金额超过3倍保费时，按照3倍保费与实际损失之比同比例下调对农户的赔付。

当全省核定赔付总额低于2倍保费时，由保险公司全额赔付。当全省核定赔付总额超过2倍保费时，超过2倍且低于3倍部分由公司首先通过再保险解决，再保险仍弥补不了的由财政部门和保险公司按1∶1的比例分担。

上述安华农业保险公司人士还称，3倍封顶对保险公司的保护较少，部分省份已实现2倍封顶。但是，政府和公司可根据具体情况对费率、承保风险、保额封顶等进行调整，不断摸索，从而避免保险公司亏损。“可以将发生率低、农户可承受的风险剔除，使巨灾农业保险更具针对性。”

政府补贴

按照农险方案，河南省财政将本级财政应承担的25%的保费补贴资金直接拨付到省级经办机构，作为巨灾风险准备金，专账管理，逐年滚存，直到资金积累达到年度平均保费收入100%左右时为止。

安华农业保险公司产品开发人员称，若能成立政府的农业保险巨灾风险金，则可在保险公司和再保险公司的层面之上，进一步提供风险保障。

涉及到具体操作，安华农业保险公司产品开发人员称，政府的钱是在承保时按协议交给保险公司，还是秋后算账，对保险公司现金流有很大影响，从而影响保险公司盈利。目前，河南省的情况是，中央财政能按时给付，省财政次之，县市财政最晚。

对外经济贸易大学保险学院王国军教授称，作为一个农业大省，河南省该项方案力度很大。国内目前还有的另外两种模式亦可作为借鉴。

一种是北京的模式，不同于河南保险承办机构由有关部门按“优胜劣汰”原则评选确定，北京采用市场化模式，各家保险公司都可以做。采用“招标方式”的劣势在于，只选择某几家公司做，别的公司没有数据和经验，后续选择别家公司比较困难。同时，北京还建立了政府的巨灾准备金。

上海则组建安信农业保险股份有限公司，只有这一家公司允许承保政策性农业险，完全依靠政府的力量。目前，农户和政府对结果比较满意。

由于北京和上海农业占比低，可以以工补农，推广至全国较为困难。