吉林创新支农服务 直补资金担保助农贷款

文 /张荣智 易 娟 李慧林

直补资金担保贷款可以大大拓宽农民融资渠道，有效解决贷款担保不足问题，特别是缓解种养大户和一些困难户贷款难问题。

近年来，随着农村经济的发展，农民在专业种植和个体养殖方面资金需求增加，过去限额1万的小额贷款已经不能满足农民发展的需要。针对农民土地、房屋等不能作为大额贷款抵押、农村有效担保物范围小的实际，2010年4月，吉林省创新以财政直补资金担保为农户提供贷款的小额信贷模式，农户最高授信额度达到5万元。活跃和丰富了农村金融市场，扩大了农村有效担保物范围，解决了农民贷款担保难的问题。

截至5月末，舒兰市中国农业银行共发放直补资金担保贷款2641万元，覆盖全县21个乡镇的3300个农户。全部为5年期的种植业贷款。占其发放的农户小额信用贷款2.96亿元的8.9%。占农户总数的2.9%。

贷款运作模式

舒兰市农行根据有关规定，对农户财政直补资金担保小额贷款业务的贷款对象、贷款期限、利率、额度、还款方式以及准入条件都做出了详细的规定，为这项工作的开展打下了坚实的基础。依托财政部门直补资金发放平台，以农行发放的“惠农卡”为载体，以农户以后年度应获得直补资金作为质押担保，根据直补资金数额和信用程度等条件，考虑还本付息率，农户可获得当年直补资金4倍的贷款，贷款期限最长为5年，贷款利率为基准利率上浮30%左右，贷户如果违约由财政部门代扣直补资金用于偿还贷款本息。该产品具有无须联保、利率优惠、期限灵活、方便快捷的特点，适合粮食主产区农户开展融资需求业务。

贷款对象为舒兰市所属依法享受国家及各级地方政府粮食直补、农资综合补贴的农户。要求有合法的土地承包经营合同，并依法享受国家及各级地方政府相对固定的财政补贴资金，生产经营稳定，具有按期偿还贷款本息的能力。所从事的生产活动，符合国家法律法规及产业政策。贷款有合法的指定用途，重点支持农业生产方面的种植、养殖等农户生产性资金需求。同时，贷款人须办理农业银行金穗惠农卡，并由借款人出具同意贷款行从其惠农卡中(或由财政部门)扣收贷款本息的承诺。申请贷款时在各家金融机构无逾期未还贷款及信用卡恶意透支，同时也不应有长期(一般指一年以上)拖欠不还的民间借贷款项等。

贷款期限。农户直补担保贷款的期限一般为3年(含)以内，最长不超过5年(含)，且贷款最后到期日至少应在土地承包经营合同到期日的前一年。

贷款利率。坚持保本微利原则，农户直补担保贷款的利率原则上执行中国人民银行人民币贷款基准利率基础上上浮30%。如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款期限在1年以内(含1年)的，执行合同利率直至借款到期日；借款期限在1年以上的，自利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。

贷款额度。以农户年直补资金数额为基数，根据借款农户当年取得财政直补资金数额、申请贷款期限等综合因素，采用年金现值系数法倒推测算贷款额度。

还款方式。贷款期限1年(含)以内的，采取利随本清的还款方式；贷款期限1 年(不含)以上的，采取等额本息法每年偿还一次贷款本息。借款人可在每年直补资金到位(一般指每年的1月末)前自主还款。每年的2、3月份农行将1月末尚未还款的农户信息统计上报财政部门，由财政部门在发放农户直补资金时统一进行扣划给贷款行。

直补资金担保贷款的积极作用

可以大大拓宽农民融资渠道，有效解决贷款担保不足问题，特别是缓解种养大户和一些困难户贷款难问题。

可以大大降低农民办贷成本，实行低利率服务，减轻农民生产负担，在舒兰农行开办以直补资金担保办理贷款的乡镇，农村信用社也感到有明显的竞争压力，主动降低贷款利率，其利率由原来的上浮50%80%，下降到上浮30%，和以直补资金担保贷款的利率是一样的，农户得到了实实在在的益处。

可以提高办贷效率，办理此类贷款无须联保、保证，只要夫妻二人共同签字就可以了，减少客户等待时间，舒兰农行直接下到乡镇办理以直补资金担保办理贷款，改善了服务质量。可以降低贷款风险，提高农村金融机构信贷资产质量，缓解信贷员管理压力。可以放大惠农政策效应，进一步密切政府、金融机构与广大农民的鱼水关系，金融纽带作用凸现。

存在的问题

以直补资金担保办理贷款，是吉林省创新支农服务的一项重要创举，但在具体的操作过程中，还存在一些问题，需要加以解决。

贷款放大倍数小，制约着农户担保贷款拓展。以直补资金担保办理贷款，农户可获得当年直补资金4倍的贷款，从舒兰市的情况看，如果每户直补金额为2000元，按照放大4倍计算，农户最多可贷款8000元，无法满足其种植业的资金需求。如果将放大倍数扩大到58倍，基本上可以满足农户的资金需求。

农业的分散经营和高风险性，制约着农户担保贷款拓展。 目前农户的分散经营方式，使得面向农户的贷款工作琐碎而复杂，且盈利不易，也从客观上给进一步加大金融支农力度带来了难题。以舒兰为例，当地的水稻种植业利润虽然高，但受天气、自然环境等自然因素和高技术门槛等限制，风险反而更大。尚缺乏风险分散机制，支持水稻种植户发展将要承担较大的风险，如果没有政府引导或者其他组织协调和农户的融资关系，这对于金融机构来说风险极大。

部门之间的协调问题。以直补资金担保办理贷款的业务流程，涉及多家单位，最为直接的就是县乡镇财政、农业银行、农村信用合作社、村委会，虽然农行和县乡镇财政、村委会签定了协议，但乡镇级的财政所对有关事项了解的不清，制约此项业务的开展。另外，农村信用社的征信系统农业银行不能使用，农行在发放此项贷款时，无法做到信息共享，容易产生交叉放款，形成农户贷款风险。

（作者单位为中国人民银行吉林市中心支行）