光大银行一卡双用 首创存贷合一

一张银行卡能同时有两个账户吗？借记卡和信用卡这对“姊妹花”要合二为一了？是的，国内首张融借记卡和信用卡为一体的新型金融产品甫一问世，就赢得了消费者的青睐。

6月中旬，中国光大银行首推一款创新型金融产品——阳光存贷合一卡，独创一卡双账户模式，整合了信用卡与借记卡的功能，同时具备消费信贷和储蓄理财双重功能。新卡不但为“卡友”的钱包成功“瘦身”，还将带来更多的金融便利。“卡友”戏称这种新卡片的特点是“一卡、一号、一磁条、一密码、多账户”。

据光大银行有关人士介绍，该卡是在充分调研市场和客户需求后，经过两年的技术开发测试而研发的创新产品。业内人士指出，在西方国家，持卡人看重的是信用卡的信贷功能，而国内普通大众的消费观念以“量入为出”为主，持有信用卡主要是为了支付方便，如果在国内过于强调信用卡的消费信贷功能并以高额度吸引客户，银行经营成本和风险将居高不下，而大众真正需要的支付功能又得不到充分满足。

光大银行信用卡中心总经理戴兵认为，信用卡产业在国内要得到更好的发展，就必须设计出符合中国特色的信用卡产品，让信用卡走下殿堂，走入大众。因此，新型信用卡需要从偏重消费信贷功能向“以支付功能为主，消费信贷功能为辅”的方向转变。

阳光存贷合一卡的诞生就是这一理念的尝试。该卡在一个磁条的基础上独创一卡双账户模式，但不仅仅是借记卡和信用卡两种产品简单的功能叠加，而是光大银行零售金融服务平台的大整合。

使用这张卡片，可以实现账户实时互转，扩大了支付功能。消费和取现交易发生时，如果其中一个账户金额不足，卡片可以自动将资金在两个账户互转。例如：客户消费时信用额度不足，卡片可以自动将储蓄账户中的活期存款转至消费账户，以完成客户消费；取现时如果储蓄账户存款不足，卡片可以自动将消费账户中的可取现额度转至储蓄账户以完成客户取现。同时，存贷合一卡实现了自动关联还款，解决了长期以来制约信用卡发展的还款不方便问题，并且使客户出现不良记录的几率大大降低。

“借记账户和普通的借记卡相同，贷记账户和普通的信用卡相同。”“卡友”王旭明已经很享受这种新功能，“如果你要转账，资金进入借记卡活期账户，如果你要通过快钱、银联在线、拉卡啦等给信用卡还款，资金就进入贷记账户。刷卡消费优先使用贷记账户，取现优先使用借记账户。”

这也是新卡片设计理念中所隐含的客户价值最大化原则。在借记卡与信用卡服务功能整合的过程中，光大银行对于服务的提供就高不就低，例如：存款有息，消费免息，比目前的信用卡更为优惠；客户可享受实时的交易短信提醒服务，比目前的借记卡更安全，等等。阳光存贷合一卡的多功能整合联动，发挥了“1+1>2”的聚合效应。

阳光存贷合一卡还率先创立了柜台实时发卡模式。客户只需要在光大银行网点柜台填写申请表，柜台人员将现场发放存贷合一卡，并帮助客户激活卡片。经激活的阳光存贷合一卡可以进行存、取款等借记卡业务。光大银行随之将对客户的资质进行审核，对于符合审批政策的客户匹配一定信用额度。柜台实时发卡模式减少了目前信用卡繁琐的申领手续，缩短了时间，提高了发卡环节的安全性。