钟伟：VISA打压银联 中国持卡人利益受损

　　近日有报道称，VISA卡公司已向其成员银行发函要求，从今年8月1日起，凡是在中国大陆以外受理带有VISA和银联的双标识卡时不得走银联网络，否则VISA将重罚收单银行。VISA对收单银行的强制性举措一旦生效，意味着“银联、VISA”双标识卡持卡人将不再享受银联提供的境外刷卡免收货币转换费及其他增值服务。这不仅将增加持卡人的刷卡成本，发卡银行也将有可能面临诉讼风险。

　　分析人士认为，VISA此举的目的在于其紧迫的盈利压力，及压制银联境外扩张的威胁。而银联作为国家支付体系的重要组成部分，肩负着维护国家经济金融安全的重责。在此背景下，银行卡标准之争、产业利益之争势必愈演愈烈。

　　无选择意味着高成本

　　媒体报道称，VISA早在年初就与其成员银行沟通，表达了“垄断”与银联双标示卡在（中国）境外银行卡受理渠道的意愿。据悉，VISA明确表示，违“规”收单银行将受到重罚，第一次将罚款5万美元，如果收单行再犯，每月将罚款2.5万美元。

　　VISA对收单银行的强制性举措一旦生效，持卡人在境外使用“银联、VISA”双标识卡，将被迫只能通过VISA网络。由于VISA网络一般是以美元结算，因此在境外发生交易时，需要由当地货币转换到美元、美元再转换成人民币进行清算。其直接后果是，持卡人需要多付出约占交易金额1％至2％的货币转换费，并承担三种货币转换过程中出现的汇率兑换损失和汇率波动的风险。而通过银联网络交易和清算，则是人民币直接兑当地货币，免收货币转换费。

　　一些商业银行信用卡业务人士认为，VISA禁止双标识卡走银联网络，还可能造成持卡人无法享受信用卡的一些附加功能和增值服务，例如信用卡分期付款等。

　　近年来，中国人境外购物消费额持续快速增长，很多旅游目的地商家都把中国游客视作扩大销售的“香饽饽”。根据中国旅游研究院今年4月发布的《中国出境旅游发展年度报告》数据，中国人2009年出境旅游的总体消费达到了420亿美元。另据VISA在2009年9月发布的《中国旅游业展望》，其在中国的发卡量已经超过5800万张，而同期的央行支付体系运行报告显示，截至2009年第三季度，中国信用卡发卡量约为1.75亿张，“银联、VISA”双标识卡的市场份额占到33％。

　　以此数据加之1.5％的货币转换费率来估算，VISA的行动将会给持卡人增加巨额的直接成本。

　　银行或将面临诉讼风险

　　银行卡产业专家、北京师范大学金融研究中心主任钟伟教授表示，VISA的行动实质上是单方面剥夺了“银联、VISA”双标识卡持卡人的支付渠道选择权，直接增加了“银联、VISA”双标识卡持卡人在中国大陆境外的刷卡成本。

　　而面临“买单任务”的将不仅仅是普通持卡人，还有发行双标识卡的国内商业银行。

　　一国有商业银行人士对VISA的举措表示担忧。他解释说，VISA除了向国内发卡银行收取一般费用外，根据其最新规则，还会每季度根据发卡行和收单行的国内及国际交易量增收万分之五的交易费用，VISA限制双标识卡交易路由的行动将不可避免地增加发卡行的交易成本支出。

　　该人士还对可能随之而来的持卡人投诉表示了极大的担忧。“目前，国内大部分发卡银行在其贷记卡章程或持卡人领用合约中，都有提示双标识卡持卡人在境外可以选择使用银联或VISA等卡公司网络。VISA单方面限制双标识卡持卡人选择银联网络的做法，可能导致发卡银行面临持卡人投诉和法律诉讼的风险。”

　　VISA的算盘

　　对于发函“封杀”银联通道的行动，VISA解释称是“为了防范交易风险，向持卡人提供安全可靠的保障”。钟伟对这一理由并不认同。

　　他分析认为，VISA此举至少可以实现两个目的。一方面VISA作为上市公司，面临寻求新收入来源的紧迫压力。尤其在金融危机背景下，亚太市场特别是中国市场越来越被VISA看重，在中国持卡人身上做文章可以帮助VISA增加收入；另一方面，VISA此举可以压制银联在境外的扩张。中国银联作为新兴卡组织，依托中国经济的崛起，近年来在国内和全球市场发展迅猛，银联的扩张客观上对VISA在全球银行卡市场的寡头垄断地位和长期利益造成了潜在威胁。

　　钟伟同时表示，双标识卡同时贴有银联标识和VISA标识，不是纯粹的单品牌银行卡，“标识双方均有权益，并且牵涉到持卡人和发卡银行的利益，以及银行卡人民币账户的监管要求等，VISA不应单方面根据自身的运作规章，要求这种产品的跨境交易必须通过VISA转接”。

　　他认为，VISA的行动实质上是将自身利益置于中国法律法规、中国持卡人、发卡银行的利益之上。他建议，中国政府有必要对VISA采取经济惩罚手段，以补贴因通道受阻事件而利益受损的持卡人和发卡行。

　　支付通道的战略意义

　　根据银联公开资料，银联国际受理网络已经延伸至境外90个国家和地区，能够基本满足中国人在经常到访的国家和地区进行商务、旅游、留学等支付需要。62字头单标识银联卡目前已经在境内、外广泛发行和使用，银联国际网络不仅可以受理单标识银联卡，也可以受理双标识银联卡。而在境外走银联网络，则可免收约占交易金额1％－2％的货币转换费。

　　中国银联相关人士曾多次表示，中国银联将在成员机构的支持下不断扩大业务领域，提高服务水平，加快国际化进程，积极完善全球受理网络，力争把银联卡打造成为国际主要银行卡品牌。对此钟伟认为，从全球趋势来看，银行卡支付领域不仅催生形成了庞大的产业群体，而且已经成为国家支付体系的重要组成部分，其在支付通道领域对国民经济运行发挥着基础性作用。在此过程中集聚的海量交易信息涉及国家经济金融安全，银行卡支付体系越来越成为与各国央行的大额实时清算体系几乎同等重要的平行体系，以及国家战略需要。在此背景下，银行卡标准之争、产业利益之争有可能愈演愈烈。“而银联走出去，无论是从满足中国人支付需求的角度，还是维护中国金融安全的角度，都具有战略意义”。

　　(上海证券报)