五试点民营银行全部开业 定位特色市场寻求差异化

　　目前首批5家试点民营银行已全部开业，定位不同；微众银行、网商银行主打互联网+概念，其余3家接近传统银行的发展途径，采用“微利运营”理念。

　　6月25日，浙江网商银行宣布正式开业，标志着首批5家民营银行已全部开门迎客。次日，国务院办公厅转发了银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》，银监会主席尚福林在国新办发布会上表示，民营银行受理全面开闸。

　　据了解，目前已有40多家企业申请筹建民营银行，随着上述《指导意见》的出台落地，民营银行或将出现扩张潮。5家首批开业的银行能否立足自身特点，抓住先发优势也变得更加让人期待。

　　首批试点银行各具特色

　　去年，银监会公布了国务院批准的首批5家民营银行名单，民营银行试点工作正式启动。目前第一批民营银行即深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行已全部开业，5家试点银行无一例外的立足股东自身优势选择各具特色的市场定位和产品服务。

　　具体来看，深圳前海微众银行和浙江网商银行主打互联网+概念，做“纯互联网”银行，服务小微用户、不设物理网点、不做现金业务。

　　据了解，最早开业的微众银行已发行首只产品“微粒贷”，额度在20万元以下，年化利率约7%~18%，并已向20多万名用户推送此产品，截至目前总共发放贷款5.8亿元。

　　网商银行相关负责人据记者表示，网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行。不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务“长尾”客户。

　　“基于蚂蚁金服研发的网商银行系统，未来将实现3分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1秒钟之内贷款发放到账户，过程中零人工干预。”该行工作人员说。

　　截至2015年4月底，蚂蚁金服已经累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元，整体不良率低于1.5%。根据网商银行方面计划，未来蚂蚁金融小贷业务将转移到网商银行进行。此外，网商银行将于7月发行首只产品，“利率将比微粒贷低”。

　　上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行则走的是接近传统银行的发展途径，设有实体网点，采用“微利运营”的理念。前两者都设立在相应的自贸区内，着力满足跨境业务需求，不同的华瑞银行试行“投贷联动”模式，金城银行强调“公存公贷”。民商银行则着眼于供应链金融服务。

　　当前民营银行面临盈利与模式创新两者的权衡和取舍，虽然短期盈利并不是主要任务，但是从长远来看，盈利才是银行持续发展的根本。华瑞银行方面据记者表示，其未来服务形式将由“信贷中介角色”向“服务中介角色”转变，相应的盈利模式也创新为“利差收益型”向“交易服务型”转变。

　　拥抱传统银行

　　从5家试点银行筹建获批开始，“搅局者”、“鲶鱼效应”的说法不断被提及。业内认为对传统银行将产生一定冲击。对此一位民营银行从业者表示，民营银行和传统银行并不对立，民营银行业务领域很多是传统银行不愿或不曾涉及的领域，与传统银行合作大于竞争。

　　多家民营银行都强调同业合作，网商银行方面认为，其希望做一个轻资产、平台化的交易型银行，为传统银行输送客户和风险控制能力、大数据分析能力。

　　面对近两年盈利能力持续下降、不良攀升的传统银行，早已纷纷布局互联网等创新业务。对于后来者，多数传统银行从业者表示，民营资本进入银行业会导致未来竞争加剧，但是并不畏惧挑战，当前担心的是高管和优秀人才向民营银行流失。

　　或引发民营银行筹建潮

　　当前我国民间资本在银行等金融领域已占据重要地位。银监会统计，截至目前，民间资本参与组建农村商业银行758家，参股城市商业银行134家，重组信托公司33家，民间资本占比分别达85%、56%、45%。

　　民间资本向银行投资入股方面也不容小觑。目前，20家境内外上市银行中，境内外民间资本持有股份价值约2.2万亿元，占上市银行总市值的25%。银行业成为民营资本投资的渠道之一。

　　银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》出台后，政策层面将民间资本进入银行业的渠道和机构类型已经全部打开，并提高效率，将审批时间缩短两个月。

　　根据记者不完全统计，对于主动筹建民营银行这个问题，宝新能源 、苏宁云商 、红豆集团等多家上市公司此前曾发公告称也有意尝试。银监会数据显示，目前已有40多家民营银行向银监会提出设立申请。业内人士认为，政策红利释放后，民间资本或将跑步进入银行业，完善补充多层次银行体系。