芝麻信用专线连接最高法：限制"老赖"网上消费

　　7月1日，蚂蚁金融服务集团(以下简称“蚂蚁金服”)旗下的芝麻信用宣布和最高人民法院实现专线连接，实时更新“老赖”(失信被执行人)数据，直接扣减老赖的芝麻信用分。

　　无独有偶。两天前，另一大社会化征信机构腾讯征信也对外宣布，向浦发银行信用卡中心输出征信能力。

　　值得注意的是，8家社会化个人征信机构为期6个月的筹备期即将到期。今年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。按此时间推算，7月5日，这8家机构的筹备期结束。

　　“腾讯征信的验收已经完毕，央行可能很快会发牌照。”一位接近腾讯征信的人士接受21世纪经济报道记者采访时表示。芝麻信用方面对此不予置评，但据了解，其进度与腾讯征信一样，验收已经完成，只等牌照。

　　从公开资料来看，8家机构中，芝麻信用在数据准备以及征信应用方面推进最快，在此次接入最高法院数据之前，已陆续接入了公安部、教育部、工商总局、质检总局等公共机构数据。同时，支付宝等网络金融数据、阿里电商数据等也全部接入芝麻信用；在应用方面，芝麻信用则开始与神州租车、阿里旅行·去啊、招联等企业合作。

　　相比之下，腾讯征信在内测阶段则相对较少对外公布进展，但从已有信息来看，其在数据搜集和应用方面也开始落地。

　　数据筹备

　　在芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏远征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用和北京华道征信这8家社会化个人征信试点机构中，芝麻信用与腾讯征信是最具互联网基因的机构，其在数据积累和征信应用方面与其它机构有所不同。

　　以此次芝麻信用接入最高法院数据为例，根据最高人民法院《关于限制被执行人高消费的若干规定》，被列入最高法“老赖”名单的个人，需要面临一定的信用惩戒，例如不能乘坐飞机、列车软卧，不能购买奢侈品等。为此，最高人民法院与全国的航空公司、铁路系统等机构联动，实现这一目的。但随着电商、O2O、SNS等新兴商业形态的出现，在这些场景下约束“老赖”成为难题。

　　对于芝麻信用而言，其背靠阿里系，无疑可以在电商、O2O方面对“老赖”用户进行有效约束。但另一方面，其又缺乏相关数据，即确定哪些是“老赖”用户的数据。

　　此次与最高法院合作，芝麻信用打通了数据与新的消费场景。芝麻信用方面介绍说，此次最高法院数据接入后，芝麻信用将实时更新“老赖”数据，直接扣减老赖芝麻信用分，并在支付宝、淘宝、天猫、蚂蚁小贷和租房、租车、相亲等芝麻信用应用平台约束“老赖”行为，线上线下联合惩戒老赖。比如，这一举措可以限制老赖在阿里旅行·去啊预订机票、酒店；限制老赖在蚂蚁小贷、网商银行申请贷款；还能限制老赖在淘宝、天猫进行奢侈品交易，加大老赖在生活类场景应用中的惩戒力度。

　　显然，对于芝麻信用这样的征信机构而言，数据整合是搭建社会化征信体系的基础。据21世纪经济报道记者了解，6个月内，芝麻信用总计接入了电商、网络金融、生活服务类机构和公共机构共四大来源的数据。

　　芝麻信用公关部一位人士称，支付宝的网络金融数据、淘宝天猫的电商数据和水电煤缴费的生活服务类数据，直接接入即可；在此基础上，对于公共机构的数据，芝麻信用也陆续接入了很多，比如教育部的学历数据，法院的“老赖”数据等。

　　据了解，腾讯方面凭借其强大的社交基础，搜集整理了在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等用户数据。相比其它6家机构，背靠阿里的芝麻信用，以及背靠腾讯的腾讯征信，在互联网用户数据筹备方面拥有天然的优势。

　　探路互联网征信应用

　　“在信用领域，我们更多是央行征信的补充。”蚂蚁金服信用业务拓展负责人邓一鸣曾在一次小范围沟通会上表示。但截至目前，央行的征信体系并非向社会完全开放，同时，其数据以发生信贷行为的用户为主。因此，8家社会化个人征信机构的出现，无疑将填补空白，加速国内征信市场的开放。

　　目前，芝麻信用通过芝麻信用分已经开始在电商购物、网贷、酒店预定、租车等方面实现应用。同时，芝麻信用和腾讯征信也在尝试向第三方创业公司开放征信产品。

　　专注移动P2P的手机贷创始人俞亮此前接受21世纪经济报道记者采访时表示，其已经与芝麻信用合作，将芝麻信用分数作为手机贷向借款人放款的一大依据。无疑，这为创业公司节省了很大成本，提升了效率。

　　腾讯征信与浦发银行信用卡中心的合作采用了类似模式。据了解，两家的合作主要围绕信用评分、反欺诈等征信产品方面。合作前期，浦发信用卡中心对腾讯信用产品进行了数据验证，结果显示，腾讯征信相关产品在高风险用户的侦测能力上，对浦发原有的信用卡申请评分有显著提升。而在反欺诈产品方面，腾讯征信的应用领域除了信用卡外，还包括证券、保险、消费金融、小贷、P2P等商业机构，其主要价值在于帮助企业识别用户身份， 防范涉黑账户或有组织欺诈，发现恶意或者疑似欺诈客户，避免资金损失。

　　通过对海量数据的整合与计算，芝麻信用和腾讯征信等8家机构将通过信用分数或评级的形式向社会开放其征信产品。作为社会运转的基础性“能源”，征信服务既可以打击像“老赖”这样的黑名单用户，也可以为第三方机构提供信用服务。

　　6个月筹备期即将到期，芝麻信用和腾讯征信在数据积累和应用方面都有不同程度的落地项目，现在只等另一只“靴子”——牌照的落地。