微众银行：未来大部分收入将来自同业合作

　　◎每经记者 张威

　　日前， 记者第二次去深圳微众银行时，该行的工作人员联系了记者并索要了记者的QQ。几天后，记者打开QQ钱包发现，自己已可实现最高3万元的贷款。这款产品就是微众银行5月中旬推出的“微粒贷”。

　　目前，这家刚刚问世的纯线上互联网银行似乎暂未对传统商业银行构成太大的威胁。但就这款一分钟内就能完成贷款的产品来讲，其放款速度足以让传统银行予以足够的重视。

　　该行董事长顾敏强调，微众银行是拥有银行牌照的互联网平台。从长期来看，希望微众银行的绝大部分收入来源于跟合作银行收入的分享。”

　　微粒贷有四个风控模型

　　据顾敏介绍，微众银行重新构建了自己的核心系统，截至目前，这个核心系统基本的模块都已经构建完成。

　　同时，顾敏表示，微众银行的核心系统与原来腾讯内部的系统有很大的不同，其并不是完全依赖腾讯已经有的东西，而是按照银行的标准来重新开发的。

　　除了研发系统耗费一定的时间外，作为首家互联网银行，如何从腾讯等社交平台提供的大数据进行风险评估、筛选客户，是拓展资产业务的重要前提。

　　微众银行副行长黄黎明介绍，目前，“微粒贷”产品通过四个模型为贷款客户测算最大额度，其中包括微信的社交模型、手机QQ的社交模型、财付通的交易模型、人行征信数据。

　　顾敏表示，微众银行在确立要服务怎样的客群时，就要认真测算目标客群、风险、成本、收益的平衡关系。

　　在组织架构方面，顾敏表示，“我们的整个运作模式是以跨部门协作为主，尤其是很多横跨部门的项目，会阶段性地成为管理的主要形式。”

　　三季度或开推联合贷款

　　“微粒贷”问世之后，微众银行未来的存款产品也备受关注。据顾敏透露，预计不久或推出存款、理财产品，但还是希望与同业合作，未来在存款端更多会销售同业的产品，不会有很多自己的理财产品。“现在这个产品(微粒贷)的贷款还是由微众银行自己提供，但这不是我们未来走的方向，因为我行定位于轻资产机构，希望能够在三季度开始推出和其他银行一起的联合贷款，而且有可能以其他银行为主。从长期来看，希望我们绝大部分收入来源于跟合作银行收入的分享。”顾敏坦言。

　　据悉，微众银行将坚持做纯线上的银行，目前没有网点，未来也不会有网点。顾敏还透露，“微粒贷”首先选择在手机QQ上线，主要是微众银行服务大众的定位，三四线城市以及农村金融机构使用QQ的比例很高，也是重要原因之一。明年之后，微众银行会广泛地跟农村的中小金融机构合作。

　　在与微众银行董事、股东交流的几个小时里，顾敏一直强调微众银行并不是普遍认知意义上的银行，而是定位于持有银行牌照的互联网平台。这个平台的使命是，一方面连接大众客户和微小企业，另一方面连接服务的金融机构。“这个银行真正要提供的是服务，它不仅提供银行产品，也提供产品设计、精准营销、客户服务、风险管理、数据分析等。可以把微众银行看成是一个技术提供商、风险服务提供商、产品设计提供商，甚至看成是一个数据分析的顾问公司。”

　　对于未来的同业合作，顾敏解释说，理想的合作模式是，直接把微众的客户变成合作银行的客户，也就是这笔业务不要直接在微众银行这里体现。前提是微众的团队要有足够的自信。此外，微众银行希望服务数以亿计的客户和数以千万级的微型企业，这是微众的目标。

　　股东：短期盈利并非目标

　　微众作为一家互联网银行，在互联网界处于领先地位的大股东腾讯在其中发挥着至关重要的作用。正如顾敏所说，要让一家民营银行做好，在股东治理结构中要有一个相对明显的主导者，在这个过程中，腾讯扮演了非常好的主导者。

　　据多位股东介绍，在筹建微众银行的过程中，大股东腾讯的心态发生过变化。刚开始，相关部门就筹办民营银行的事宜与腾讯接洽，因为对金融领域不熟悉，腾讯的投资意愿较显犹豫，后来在深入了解金融的业态和行业趋势后，便决定全力支持微众银行的筹办，最终以持股30%成为微众银行大股东。

　　对此，腾讯战略发展部助理总经理唐羚表示，在参与微众银行之前，腾讯在金融方面的布局和理解相对来说比较少，而金融是一个特别专业的领域，需要一些时间去学习了解。

　　微众银行另一股东健康元董事长朱保国则向媒体介绍，“微众银行不是传统银行，我不在意短期盈利。盈利只是个短期行为，我们现在希望做好客户服务，为客户提供前所未有的服务，在这之前，不可能有24小时服务的银行，随借随还的贷款方式也是没有的，提供好服务是我们的目标，短期盈利并不是。”