银行电商的囚徒困局 运作几年来多数仍苦苦探索

　　电商巨头杀入银行，银行杀入电商，双方正在进行一场激烈的厮杀。“从现在来看，多数银行进入电商遭遇挑战，模式上很难找到更好的突破。”6月18日，某银行电子银行部副总经理告诉记者，绝大多数银行电商陷入烧钱局面，但又很难堆起海量的流量，嵌入金融还为时尚早。

　　目前已有10多家银行杀入电商领域，做起买卖商品的相关网站，但是目前除工行宣布旗下电商平台交易额超过千亿之外，其他平台都寂寂无声。早在2013年兴业银行就关闭了其信用卡网上分期商城；同年年底，民生电商董事长尹龙宣布闪辞，银行电商风起云涌事件的背后，是金融巨头银行杀入电商途中的呛水。如今，互联网移动端购物大战又开始打响，而尚在PC端摸索的银行，关键时点能否跟上步伐至关重要。

　　互联网巨头紧逼

　　电商试图颠覆银行，银行也在试图搅局电商，以消费应用情景黏住客户，成为互联网时代金融的杀手兵器。

　　“形势很明显，腾讯、阿里、京东等都是未来银行零售金融的强劲对手，他们从消费黏性入手，以支付连接，并提供金融产品，为此搭建出了互联网时代的金融模式。”上述电子银行部副总经理认为，银行未来要想零售取胜，切入电商成为有效途径。

　　6月16日，工行与中国建筑签署电子商务与在线供应链金融合作协议，并宣称双方要打造千亿级建筑业电商平台，首创“互联网+建筑+金融”模式。

　　工行玩电商已见成效，在银行业当中脱颖而出，旗下电商平台“融e购”已经颇具大型电商风范，其交易额已超过千亿。如果此次建筑电商平台未来再达至千亿规模，那么工行电商将冲向数千亿级规模。

　　2014年，京东全年交易总额为2602亿元，阿里巴巴零售业务总成交额高达2.3万亿元。那么，工行的第一个目标首先是赶超京东。

　　工行做电商早年就建立了数据库。工行董事长姜建清称，工商银行从2007年就开始建设数据仓库和集团信息库“两大数据基础平台”，实现了对全部客户、账户、交易等信息的集中管理，目前存储的数据量超过1300万GB，且还在以前所未有的速度爆发式增长。

　　目前，四大国有银行都杀入了电商领域，建行推出了“善融商务个人商城”和“善融商务企业商城”，交行电商平台为“交博汇”；农行拥有“E商管家”，工行则为“融e购”。此外招行、民生等银行也纷纷跨界进入电商行业。

　　京东一位管理人士认为，银行做电商有雄厚的资金实力，观念转变至关重要，如何找到消费者真正的需求成为核心。“有些银行电商平台还是传统金融企业的模式，与消费者有一定的距离。”

　　银行的电商则显得相对低调，绝大多数银行的电商客户和交易额都不太理想。“银行电商创新本身需要突破政策，所以很多银行是说少做多，但是整体效果还需要时间。”某股份制银行总行管理人士称，阿里当初摸索的时间更长，银行也需要一个过程，不是两三年就能够称雄的。

　　银行电商平台的模式各式各样，除多数做百货零售销售之外，有的做企业客户产品的导入平台，有的做信用卡积分商城，都在寻找自身的定位和方向。目前一些银行系电商平台，嵌入了产品分期付款，希望将金融功能嵌入。

　　“这还只是开始，与一些互联网巨头相比，银行网上商城人气还需积累。”上述电子银行部副总经理认为，如何将银行的金融客户拉到该行网上商城中来，同时在商品营销价格和手法上具有竞争力，是需要解决的两大问题。

　　零售金融危机

　　银行零售业务这块巨形蛋糕，现在却面对互联网巨头长驱直入，与银行正面争食。

　　波士顿咨询公司发布的《完美零售银行2020：人性、科技、转型、盈利》中称，到2020年，中国零售银行业收入预计将达到3.5万亿元，占银行业总收入的40%以上。

　　但是银行零售业遭遇了前所未有的挑战，零售资金正从银行搬家，同时股市、互联网平台理财产品、非银传统金融产品都在向他们招手，居民存款流出银行。

　　数据显示，5月新增人民币存款3.23万亿元，但存款结构发生变化，居民存款减少4413亿元，非银行业金融机构存款增加1.94亿元；4月，居民存款减少1.05万亿元；3月新增人民币存款同比大幅减少超1.1万亿，其中居民和企业存款同比大跌近8000亿。

　　这些资金出来之后，不再如从前一样回到银行。现在很多互联网理财产品推出，一些产品收益甚至远远高于银行，同时互联网巨头与消费建立了亲密联系，资金转移瞬息完成。

　　“暂时还无法撼动银行零售金融独大的局面，但是不断的蚕食对银行未来影响会很大。”上述股份制银行总行人士认为，个人贷款首选肯定还是银行，银行的资金利率优势、安全性是其他民间金融无法相提并论的。

　　但是，最近网络银行的兴起，更加便捷的个人借款方式陆续推出，阿里支付宝的产品“花呗”、腾讯旗下微众银行“微粒贷”上线，平安旗下平安好房各种购房、租房金融产品推出……网络个人金融借贷产品集中性推出，向银行个贷产品发起挑战令。

　　马云曾说，如果银行不改变，我们就改变银行。银行这几年正在寻求改变，逆市做起电商，两三年前银行刚做电商时，市场有人称“是个美丽的错误”。几年过去了，除工行电商渐成气候，更多的银行电商平台还在苦苦探索。

　　互联网时代银行要如何破局？姜建清认为，银行互联网金融应具有突出的信用特征。其次，银行应依托在大数据挖掘上具有的优势和潜力，运用商品流、资金流、信息流“三流合一”打造经营新模式，使改善服务和风险管理有无限可能。第三，银行要利用遍布境内境外、联通线上线下的网络布局新优势，为客户带来现代化金融服务的新体验。