环球网：网上银行，回归经营的本质

　　如今，电子银行已经成为一种时尚。通过网络的连接，足不出户就可以办理账目查询、实时转账、水电费缴纳等多种业务，享受IT为现代生活带来的各种便利。随着网上银行业务越来越多地渗透到生活的方方面面，我们已经很难将它单纯地视为一个有效分流传统柜台业务压力的电子渠道。作为Life新一代互联网银行产品业务专家，北京宇信易诚网络技术有限公司副总裁韩冬先生，拥有10余年网上银行建设经验，他认为：“目前网上银行正在向社会化的金融服务平台转型，未来它将成为一个集营销、服务、创新为一体的综合化金融服务社区，努力回归银行经营的本质，在服务和营销上下功夫。”

　　经过10余年的发展，网上银行经历了一个从无到有，从简单的功能罗列，向综合化的社区服务平台转变的过程，韩冬分析认为尽管国有大型银行、中小型银行、外资银行都在纷纷跟进先进的网银技术，但整体上仍呈现出一个趋同的特性。“过去的十年，虽然各家银行网上银行的目标人群、侧重点不尽相同，但是整体上还是趋同的，以功能为主，从传统柜面向自助渠道转移。”以国有大中型银行为例，由于客户群基数大、网点经营压力大，在电子渠道的建设过程中需要以功能为主，保证系统的稳定性和安全性。而对城商行来说，要突出业务特点和城市特色，势必要在保证功能的基础上，准确把握目标客户人群的实际需求。在外资银行看来，较小的客户基数压力是他们的主要优势，但是也需尽快建立成熟的客户群，因而从电子渠道和网上银行的客户体验上下功夫，为高端人群提供专属服务成为快速成长的捷径。

　　谈及网上银行的发展方向，韩冬坚信多元化发展是未来的一个主要趋势，只有突出特色，走个性化发展道路，才能在未来的竞争态势中保有一席之地，而将营销、服务等理念融入网上银行的建设，又将是其中的关键所在。营销服务应当是银行发展的一个基本点，然而对过去的网上银行来说，这却是一个比较困难的事情。“因为它不是一个生态的可以自生长的系统。”韩冬解释说，“以前的营销服务讲创新是比较困难的，毕竟一个系统投产后，功能就稳定了，很难再不断扩展。”这样的网银系统，并不能满足当下人们日益增长的金融需求，因而网上银行的重构，也成为各家银行迫切关注的问题。

　　有鉴于此，业界普遍呼吁新一代网银产品的诞生。随着研究的不断深入，网银系统也在不断地更新换代。对于原来的网银系统，韩冬的看法是它更像一组组应用的连接，类似于墨西哥仙人掌的模式，一根主茎支撑着多个分枝。但是现在的网银产品已经可以摆脱单纯业务应用的模式，成为一个服务平台和多终端应用的组合，由功能性逐步向服务平台转变。

　　实际上，关于下一代网银产品的描述，早在2009年就已经在业界提出。随着网银产品同质化趋势的日益明显，如何做好银行的营销，回归经营的本质，是未来网上银行不断发展的潮流。网上银行作为一个快速消化交易需求、分流柜台压力的便捷渠道，在当下仍然具有其重要的价值。但是面对日趋激烈的竞争，韩冬认为网上银行要开始做自己的营销，做自己的电子商务，“商务是有沟通、有协同、有人参与的，不能说有一套网上商城的系统就叫做电子商务，它还包括物流、服务、反馈、评价等多项评价指标”。在互联网做电子商务的传统早已有之，但是对银行系统来说，还处在发展起步的阶段。因而，需要向电商学习，充分利用互联网优势与资源，为未来发展带来更多的契机。

　　韩冬认为互联网企业主要集中了三大优势，“一是开放、二是平台、三是强大的数据挖掘能力”，运用新的互联网技术以及web2.0的一些思想，可以把用户之间的一些横向关系链加入到银行相对封闭的系统内，建设开放性平台，吸引更多的用户，容纳更多的金融服务，从边缘向前沿突围。在数据挖掘方面，通过把原来的平台、技术进行解构，建立一个完整的服务体系，围绕这个服务体系，可以进行数据的收集，信息的处理。韩冬告诉记者，“以前的柜面服务体系，银行和客户之间毕竟是有接触点的。但是随着网银交易量占比越多，银行对用户的认知度就越少，光靠交易数据得不到有用的信息，更多地是需要获取他们在互联网上的一些行为。现在通过标准化的建立，可以将第三方的服务也一并纳入进来，通过社会化营销工具支持社会化营销，比如微博监听、搜索引擎等互联网技术。”