业内：如何识别银保产品和银行理财产品

　　产品期限不同。一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年，而银保产品的期限较长，少则三年，多则几十年。而且银行理财产品起点较高，一般为五万元，银保产品起点较低，几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元，一般可以认定是保险产品。

　　缴费期限不同。所有银行理财产品都是一次交清；而银保产品有的需要趸交（一次性交清），有的则需分期缴费。

　　购买年龄不同。银保产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁；而银行理财产品则没有投资人的年龄限制。

　　收益构成不同。银保产品一般分为固定收益加上分红收益，凡是提到分红类的理财产品，多是银保类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠“保险”之类的话，则该产品必是保险产品。

　　销售人员不同。市民在购买产品时应首先询问清楚。银行的理财经理佩戴有银行上岗证或工作牌，而保险人员则是佩戴印有其保险公司的胸牌。保险人员出售的产品一定是银保产品，但也不排除有银行员工参与销售。

　　犹豫期不同。银保产品一般都会有十天的犹豫期，从收到保单正式文本签字起10天内称“犹豫期”，如果想退保，在“犹豫期”内，投保人可以无条件申请解除合同，并取回已缴纳的全额保费。因此，投保人一定要认真阅读投保提示，问清“犹豫期”的具体规定。

　　产品性质不同。银保产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称。所盖的公章也是保险公司。消费者在购买产品时，一定要注意看清合同属性和条款。

　　大行成为受访者投诉主要对象

　　本报讯在本报调查中记者统计发现，四家国有银行中有三家银行成为了受访者主要投诉对象，国有银行成为银保产品“忽悠”行为泛滥的重灾区。

　　调查显示，98位认为自己被“忽悠”才购买了银保产品的受访者中，有64位市民透露,他们均是在国有银行购买产品，所占比例高达65%。其中，一家国有银行投诉者达35名，占到所有被投诉银行的35%。在读者的电话投诉中，国有银行投诉率占到90%；近20位投诉者中，只有2位是在新兴的股份制银行购买的银保产品。