保险与基金理财功能分析

　　保险和基金定投的功能不可代替，保险追求稳定性兼顾保障，基金定投追求收益性兼顾稳定，消费者须根据自身情况进行选择。此外，还可把保险和基金定投进行组合，如把资金先做定投，过段时期赎回部分定投资金办理年缴型保险，如此滚动进行。

　　据华商报3月23日报道，西安市民张先生最近有些烦恼，他想从现在开始每年为刚满半岁的宝宝储备一笔资金，有保险代理人知道情况后找上门，推荐让给孩子买保险。而他从银行等一些工作人员的介绍中也得知，基金定投也是给孩子储备未来较好的选择。那么究竟是选择保险还是选择基金来为孩子投资未来？

　　优势分析

　　保险VS基金两种方式各有千秋

　　收益性：基金胜

　　在保险代理人提供的投保计划书中，主险一般是教育年金险、分红两全险等，兼具保障功能和理财功能，那么单从收益的角度看，这些保险的增值幅度是比不上基金定投的。比如某款教育年金险，年缴保费约7,000元，连续缴18年，累计领取的保险金约12万多，而基金公司根据上证指数过去15年的实际收益率模拟的定投收益，如果每月投入1,000元，坚持定投15年，连本带利将拿到近80万。

　　虽然以上的简单类比忽略了金钱的时间价值(比如15年后的1,000元跟现在的1,000元实际价值并不同)，也没考虑保险还有一些分红以及保障功能，但在一定程度上还是能够说明，不要指望保险能够带来多么大的收益。

　　安全性：保险胜

　　虽然基金定投具有分散成本、分散风险的独特魅力，但如果没选好赎回时机，赎回时恰逢市场重挫，也有可能让前期耐心累积的收益大打折扣。除了市场形势外，定投期间盲目赎回、追加投资、中断投资等行为也都会影响定投的实际收益。

　　而在这一点上，保险的优势就很明显。只需按照合同要求，按期缴纳保费，保险公司就会在合同约定的几个时段按时给付保险金或者在出险时按照合同约定的保额进行赔付。此外保险资金的投资方向、保险的严格监管等，也都决定了它的长期稳健性。

　　流动性：基金胜

　　基金定投可以随时办理赎回，既可以全部赎回结清本金收益，也可以部分赎回或转换成其他基金，无须付违约费。而一旦保险合同确立想提前退保，损失就相当大，一位保险专业人士介绍，长期(比如20年)缴费型的险种，可能要缴到七八年后提前退保，领到的保单现金价值才能抵得上本金。当然，在万不得已时，客户可以利用长期寿险的保单贷款功能，暂解燃眉之急。

　　保障性：保险胜

　　为孩子办理的教育金保险也一样，除了在约定的几个时点按时支付保险金外，如果中途被保险人发生意外，保险公司还会按保额支付身故保险金(如果是在最初缴费的几年出险，这个身故保险金要远远多于累计所缴的保费)。

　　其实，许多针对少儿的主险还有保费豁免功能(一年再多交二三百，就可以获得此功能)，即如果投保人(一般就是孩子的父母了)因身故等无法继续缴纳保费，保险公司就会豁免投保人后期应缴的保费，并且让这个保单继续有效，继续承担对孩子应负的责任。