长短结合 初婚族理财告别“裸婚时代”

文 | 本刊特约理财规划师 刘远洋

面对结婚成本的持续高涨，如何理财才能让准婚族逐步筹够婚嫁费，

远离“裸婚”？面对生活成本的持续高企，

如何投资才能让已婚族走好财富之路，过上幸福生活？

理财案例

王娟和老公结婚一年，两人都是事业单位工作人员，合计年收入约15万元。小两口有一套房和一辆车，房子市值120万元，按揭购买，贷款余额60万元，每月需还3800元，期限20年。家庭每月生活等杂费支出4000元。现金27万元，暂时没有其他投资。二人都买了意外险。

资产分析

1. 资产情况

王娟夫妇目前有银行 存款、房产共147万元，按揭贷款余额60万元，没有股票基金等投资。流动比率=流动性资产/每年支出=270000/93600=2.88；资产负债比=总资产/ 负债余额=1470000/600000=2.45。由此可见，王小姐家庭资产负债比率适中，家庭负债主要为自住房贷款，家庭的清偿比适中，不会出现资不抵债的尴尬。固定资产占比较大，固定资产变现能力弱。家庭储蓄以活期形式存在，作为备用金，比例稍高。家庭没有股票基金等投资性资产。

2. 收支情况

储蓄比率=盈余/收入=56400/150000=0.37。两人都是事业单位人员，收入稳定。目前家庭每年结余约5.64万元，家庭储蓄意识一般。支出方面主要是按揭贷款和生活支出，二人还没有孩子，但随着未来小孩的出生，预计家庭整体费用支出会加大不少。整体而言，目前二人家庭支出负担较轻，但结余不多，财富积累效果一般。

总体而言，王小姐家庭收支结构简单，家庭结构处于成长变化期，资产负债比率适中。家庭收入固定，家庭资产投资渠道单一，增值能力弱。家庭保障水平有待进一步加强。

理财目标

1. 希望有适合自己的理财方式，帮助自己理财。

2. 积累一笔生小孩的费用，并积累孩子教育金。

3. 为家庭增加合适的保险，增强家庭抗风险能力。

理财建议

1. 留足备用金，家庭短期“富余”资产要及时合理投资，对抗通胀。

王小姐家庭现有27万元现金，远远超过了备用金的留存标准。该笔资金除了自己积累之外，还有结婚时收到的份子钱，对此需要区别处理。

将这笔数目不小的礼金进行合理理财规划，让其保值增值，无疑是新婚家庭财富积累的第一步。礼金大多由三部分组成：父母所赠，是不需归还的“纯收入”；以往赠送他人婚礼的“回笼礼金”；朋友所送但需要他日归还的“借贷礼金”。可以看出，他日需要还账的那部分礼金，并不能算“纯收入”。

对于需要在未来一段时间内相继偿还的“人情礼金”，这部分资金适宜投入债券、短期理财产品。以目前人民币理财产品为例，六个月、一年期的短线产品，年收益率平均在4%左右，可使这笔投资保本增值，资金流动性也不错，有利于从容应对随时可能出现的现金支出。

新婚夫妇在做好家庭流动资产的准备后，通过对夫妻双方婚前资产的整合，再加上剩余的无需回礼的份子钱，进行一些较为积极的理财方式更为适宜。一般可选如下投资组合：稳健类，可以通过基金定投的方式，选择股票型、混合型基金，定期定额投资。根据以往收益情况来看，平均每年可获取10%左右的收益。风险类，可以挑选优质股票、基金等，虽然需要承担较大的风险，但长期坚持下来，收益相对也更大。

2. 立足长远，开源节流积累家庭财富。

作为“80后”刚结婚一族的独生子女们，要想迈出财富积累第一步，先要学会“节流”，梳理每月支出，控制花销，可以从记账开始。每月要减少不必要的支出，生活费和其他娱乐费用要相对减缩；充分利用信用卡、团购等吃饭、购物、看电影带来的诸多优惠，这样生活费和其他支出，每月至少能省出1000元。

初婚族除了“节流”外，“开源”也不可忽视，需要尽早完善职业规划。职业生涯规划的作用，在于帮助我们树立明确的目标与规划，运用科学的方法，切实可行的措施，发挥个人的专长，开发自己的潜能，克服职业生涯发展困阻，避免人生陷阱，不断修正前进的方向，最后获得事业的成功，从而改变我们的物质和精神生活品质。

3. 多元化多渠道理财，实现财富增值。

组建一个家庭，意味着面临更多的生活压力和负担，改善住房、生儿育女、养老医疗等都需要尽早提上日程，投资理财变得更为迫切。

新婚家庭需要预留3至6个月的工资收入，以应对家庭随时可能遇到的资金支出。拿出家庭资产的三分之一，投资于股票、基金等高收益高风险的投资渠道；拿出一部分资金投资于收益相对稳定的银行理财产品、黄金等领域。

4. 高度重视保险对于防范家庭风险的重要作用。

王小姐已经购买了部分意外险，建议核算一下额度是否足够，若不够则再补充一下。同时，在意外险基础上，附加医疗保险或者住院保险也是很必要的。这些险种能够保证一些意外发生后，投保人的治疗费用由保险公司承担。

5. 坚持基金定投，日积月累，实现教育储蓄等中长期目标。

建议选择3-5只稳健型、激进型等不同风格的基金作为定投的组合，严控风险。选择基金，可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择，同时可参考网上的基金业绩排名。