“六一”为孩子多层次理财 储蓄保险全攻略

对于现在的家庭来说，孩子是绝对的中心。在理财观念越来越普及的今天，围绕孩子的资产配置也就自然成为了整个家庭的理财中心。一方面，诸位家长都希望能从小培养孩子的财商，为孩子建立正确的财富观；另一方面，为孩子的将来做好规划，储备好包括生活、学习，甚至创业、婚嫁、养老在内的资金也是摆在各位家长面前最迫切的需求。随着"六一"的即将到来，本期消费理财也将目标瞄准了少儿理财市场。

面对银行、保险公司、基金公司的包围抢客，家长们又该如何为孩子理财呢？

儿童理财也应多层次理财，成为每个家庭的重点，而想要理好财，先要充分了解理财的原因及需求。因为，在孩子的成长过程中，绝对不是只需要教育费用那么简单。

首先，为孩子理财要考虑应对通货膨胀，保障财富的正积累。通货膨胀是正常的经济现象，而对于个人和家庭财富积累过程却可能带来负面的影响。以2010年2月份为例，当月CPI同比增长2.7%，而同期银行利率仅为2.25%。在这样的时期，如果只把钱存在银行里，财富不但没有增加，反而随着物价的上涨缩水了，这就是所谓的存款实际收益为"负"的负利率现象。尤其是对于一个在成长的孩子来说，计算其需求时自然要考虑到通胀对资产的折损。

其次，在孩子成长过程中，一旦突发家庭变故，如何保障孩子教育的费用？在已逐步意识到保障重要性的中国父母中，不少人还是选择主要为子女自身购买保险，而忽略了对自己的保障。因此，在为孩子搭建足够的保障时，应先为家庭支柱做好保障。

此外，随着社会的飞速发展，孩子日常生活中的安全问题也日益突出，例如日趋繁忙的交通和食品安全等因素，一旦不幸发生在孩子身上，导致大笔的家庭财政支出，直接影响到孩子在其他方面经费的储备，包括教育费用。

银行篇

根据国家统计局经济景气监测中心与尼尔森公司联合发布的《2010年一季度中国消费者信心调查报告》，子女教育位列中国消费者最关心问题的前三位；而银行活期/定期储蓄存款仍然是大部分中国人的主要理财方式。

在银行里，关于少儿理财最多的产品就是各类的儿童储蓄账户。据记者了解，目前广州的大部分银行都针对少年儿童开设个人账户，未满16周岁的未成年人基本都可以在银行里开设自己的个人账户。不过，对于这些账户来说，目前主要的功能还是储蓄。因此，大部分人为孩子开设儿童储蓄账户，更多是为了孩子能将平时节约的零用钱可以及时储蓄起来，培养孩子的理财观念。不过，家长们还是可以利用银行进行教育储蓄，获得更高的利息和免税。

教育储蓄——

教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。想要办理教育储蓄，需要在开户时，储户要持本人(学生)的户口簿或身份证，到银行以储户本人(学生)的姓名开设存款账户。储户可以与银行约定每月存入的数目，在取出时储户只要提供税务部门出具的接受教育的证明，还能享受免征利息税的优惠。

一般来说，教育储蓄的起存金额为50元，封顶金额为2万元。1年期和3年期能享受对应的1年期、3年期整存整取的利率，6年期能享受5年期整存整取的利率。在取用的时候，一个账户最多可以享受3次免税政策：高中(中专)享受一次，大专和大学本科享受一次，硕士和博士研究生享受一次。

★利息计算

储蓄利息=本金×存期×利率。以3年期教育储蓄为例，如果按现在3年期整存整取的利率3.33%计算。以每次约定存入5000元，共存4次，到期本金为2万元，利息额为1998元。换一种做法，若约定每次存入500元，续存36次，到期本金为18000元，利息为1798.2元。同样是存三年，到期本金差2000元，利息相差199.8元。

点评

由于教育储蓄目的是累积长期教育资金，因此一般都不会对流动性有特别要求，但选择具体期限的时候依然有一定的规则。6年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生；3年期教育储蓄适合初中以上的学生；1年期教育储蓄则适合高中二年级以上的学生。因为，只有学生还在读，取用教育储蓄时才可以享受到免税的优惠。

此外，由于教育储蓄的限额是2万元，因此用来应付教育支出是远远不够的。

保险篇

相比银行产品，针对儿童的保险理财产品要丰富得多。从保险的本质来说，提供长期、稳定可预期的保障与为孩子理财中的基本需求也最为贴合，因此，越来越多的家庭以为孩子购买保险作为理财规划中最重要的部分。简单来说，涉及到少儿的险种主要分为意外、医疗、疾病，还有教育金储备型保险。

意外风险——

对于活泼好动的少年儿童来说，意外风险应该被最先解决。尤其是对于学龄前的儿童来说，更应该得到足够保障。此外，可考虑附加一些医疗险，为孩子生病提供费用补偿。

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