四类房奴提前还贷不值得 五种还贷方式任选

　　元旦临近，央行三次加息的最终效果也即将显现，部分市民开始准备起"提前还贷"来。那么是不是所有的房贷族们都应该提前还贷？什么情况下才应该提前还贷？还贷客户有什么程序需要特别注意吗？

　　针对这些问题，记者采访相关业内人士，请他们为读者指点迷津。银行人士表示，并非所有客户都应该提前还贷，房贷客户只有通晓提前还贷的政策，才能更顺利地偿还贷款。

　　　规矩：违约金收取与否很关键

　　"能否提前还贷，首先要看有没有违约金，一般在签定购房贷款合同时，购房者就和银行方面有约定，因此提前偿还贷款时，要看看违约金方面的约定。"中国农业银行河北省分行相关人士表示，有些地方的银行，如果提前还贷是需要交违约金的，有些银行则不会收取。

　　随后记者采访了省会各大银行房贷业务的负责人。从反馈的情况来看，各大银行的房贷业务是否收取违约金都没有统一的规定，主要看与签约银行的合同约定。石家庄大诚房地产战略发展总监李强表示，石家庄多数银行一般情况下都不收取违约金。总体来看，客户想提前还贷是个很轻松的事情。

　　据介绍，只要是申请还贷业务，绝大多数银行都会给予办理，并不收取违约金。并且对于一年之内可以提前还贷的次数也并未明确加以限制。

　　业内人士表示，虽然不排除有些不太看重房贷业务的银行则可能会收取违约金。不过总体来看，多数银行不会收取，因此各家银行对房贷业务的竞争比较激烈，大家的信息基本上是互通的，因此各家银行都会采取不收取"提前还贷"违约金的作法。

　　　还贷预约时间要搞清

　　除了明确提前还贷是否会收取违约金之外，提前还贷还需要预约。"每到年底，银行个贷部门接待的客户，要比平时多出很多。因此提前还房贷的客户要提前进行预约。"工行河北省分行营业部桥西财富管理中心理财师许慧表示，比如工行对提前还贷的客户就规定要提前1个月进行预约。

　　也就是说，如果客户在今年12月中旬才开始去预约提前还房贷，那么在2012年1月1日到来时，这位客户可能还未办好还款事宜，那么新利率执行后，他就要注意房贷月供增加的那部分。

　　随后记者采访了农行河北省分行、中行河北省分行、建行河北省分行等多家银行机构发现，各家银行对于提前预约的时间设定并不太一样，比如工行提前预约的时间为一个月，而农行客户还贷一般提前十天左右，交行则要求提前一两个星期，有些银行则提前几个工作日就能提前还贷。有些股份制银行甚至声称，只需与银行电话预约就行，一般也是随到随还。

　　提醒：提前还贷需本人办理

　　除了明确提前还贷是否收取违约金以及还款条件之外，提前还房贷还有一些流程需要注意。

　　"提前偿还房贷的客户，首先要注意查看购房贷款合同中关于提前还贷的要求，如果需要交纳一定违约金的(目前一般不会收取)，要按合同上注明的违约金额，提前做好准备。其次，客户向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。此外，要按照银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请，一般银行会要求客户填写提前还款的申请单；然后，借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续；最后，客户提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项。"李强表示，银行人士指出，在办理提前还房贷的过程中，客户尤其要注意带好身份证和贷款卡。办理提前还贷一般都是要由本人亲自办理，这一点要特别注意。

　　"无论采用何种提前还贷方式，都要量力而行。"徐慧说，若客户没有足够的经济实力将所有贷款余额还清，考虑部分还贷款的话，相对来说是"部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短"这种方式要合理一些。

　　专家：四类人不必提前还贷

　　尽管元旦之后，央行三次加息的效应就会显现出来。有银行人士表示，如果市民手头有闲散资金，又没有什么太好的投资方向，可以选择提前还款。不过有四类人不必提前还贷。

　　"一类人是，正享受7折利率优惠的房贷，即使央行今年三次加息以后，这些房贷下个月执行的利率也才4.935%，比现在五年期以上定期存款利率还要低。与其把这笔钱拿去提前还房贷，还不如放在银行存定期。这一类人不必急着还贷款。"农行河北省分行相关人士表示。

　　据介绍，还有三类人不必提前还贷：一是如果房贷还款的所剩还款项主要是本金的情况下，提前还贷意义不大；二是如果你有投资创业的其他机会，就没必要提前还贷，因为银行一般商业贷款利率要远远高于房贷利率，再贷款不划算。三就是使用公积金贷款的人，因为公积金贷款是目前银行贷款利率最低的，因此没必要。

　　据介绍，那些采用等额本息还款过半的人，绝大多数的利息已经还完了，提前还贷的意义不大，另外采用的是等额本金还款法，如果还款时间已经超过了贷款总年限的三分之一，也不建议提前还贷。因为这种方式是初期还款额较多，越往后的话月还款额越少，所以当还款年限已经超过总年限的三分之一时，实际偿还的本金和利息差不多也有一半了，提前还贷意义不大。

　　小贴士：提前还贷选对还款方式

　　提前还贷也要讲究还款方式。工行河北省分行营业部桥西财富管理中心理财师许慧表示，目前银行业提供给客户的提前还房贷方式主要有以下几种。房贷按揭者不妨根据自己的情况，选择一种最合适的还款方式。

　　提前还房贷的几种还款方式分别为：

　　1、全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这种方式主要还所欠的本金，以后不用还利息，但已付的利息不退；

　　2、部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。这种方式所节省的利息较多；

　　3、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，减小了月供负担，但节省程度低于第二种；

　　4、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。这样节省利息较多；

　　5、剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。月供增加，减少部分利息，但相对不合算。