等优惠 等得房贷“泡”了“汤”

“我家去年12月买的房子，当时一家银行承诺贷款按基准利率的7.5折优惠执行。可前几天银行通知我，政策有变，只能按现行利率的9折执行。我每月还贷负担骤然上涨140多元！”近日，市民李女士给本报反映她按揭购房中的无奈。记者了解到，今年央行严控房贷的措施不断升级，也在市场上产生“后遗症”，令客户与银行之间出现不少房贷纠纷。

购房者：四个月等待 “等”来负担加重

据李女士介绍，去年12月底，她与家人选购了乌当区一楼盘一套82平方米的房子，单价为4080元/平方米。在选择贷款银行时，在场一家银行的工作人员承诺：“给予贷款者现行基准利率7.5折优惠，其他银行最多8折优惠，我们家银行最低”。李女士毫不犹豫选择了这家银行。她计划贷款23万元，贷款20年，算下来每月还1500多元。付了首付，提交了相关资料后，就等待银行通知。4月初，银行打来电话告李女士：“马上可以签贷款合同，因为国家房贷政策有变化，房贷利率折扣只能按现在基准利率的9折来执行”。

李女士一听当时就懵了，“利率上涨、优惠幅度减小，初步一算，现在每月要比去年底计算的多还140多元！贷款20年下来，就要多还近3万多元。”李女士认为是银行不守信用造成的，为此多次找到银行，银行都以政策变化为由解释。“我现在拿不出当时银行承诺7.5折利率的证据。我想退房，但损失也不小，真是进退两难？”李女士显得很无奈。

记者在采访中发现，类似李女士这样错过优惠利率的贷款购房者并不少。去年底，当时银行的首套房利率都有不同程度的优惠，部分银行业务员也告知购房者未来仍然能享受优惠利率。进入2011年后，楼市信贷政策大为收紧，首套房优惠利率也逐渐消失，年前未能拿到贷款的购房者不得不按照基准利率执行，由此引发了一些纠纷。

银行：完全是按国家政策执行

面对这种情况，给李女士贷款的这家银行信贷部负责人解释，发生利率变化的情况完全是由国家房贷政策调整引起的。一些客户误以为去年12月签订购房合同的时间就是银行放贷的时间。其实，购房合同签订后，还要经过网上备案、预售登记、抵押登记等一系列复杂过程才可以放贷，这需要比较漫长的时间。去年底只是客户提出贷款申请的时间，现在才完成所有环节进入发放贷款阶段。当时，在客户申请时，银行就告知客户，具体利率要以放款时的利率政策为准。

该负责人说，去年底至今，国家已经两次上调存贷款利率，并且取消了房贷优惠利率，这种变化当时谁也无法预料，银行也没有办法按当时承诺的优惠幅度执行，只能按现在利率政策放贷。各家银行都是这样操作的。考虑到这部分客户的特殊情况，经过争取才得到了9折优惠，按规定这都是不允许的。银行给这些客户都做了耐心细致的解释工作，如果客户同意按9折利率执行，才签约放款。如果不同意，客户可选择退房或其他渠道解决。协调下来，大多数客户都同意按现行9折利率放贷。

记者在咨询了工商、建设、农业、中国等各大银行后了解到，今年1月以来，各大银行陆续取消了个人首套住房按揭贷款利率优惠，执行国家基准利率，个别银行针对特别客户有9折优惠利率。这些银行客服均表示，面对国家紧缩的货币政策，银行贷款审批也越来越严格。银行一开始就向客户详细说明了房贷利率调整以及存在的政策风险。有一部分客户正好在利率调整前后办理贷款，受到影响在所难免，经过解释大多客户表示接受。

记者进一步咨询了省银监局，该局一位工作人员告诉记者，出现李女士这类情况是因为国家宏观金融政策变化引起的。房贷审批程序要经历一个比较长的过程。目前国家没有关于房贷从申请到放贷的时间上限，各银行具体操作时间也不相同。不好判断银行是否故意拖延审批时间。

律师：口头承诺维权难

既然协商没有结果，那么通过法律途径走得通吗？记者咨询了北斗星律师事务所的彭俊玮律师。他认为，银行通常在放款以后才将银行方盖章后的贷款合同交给借款人。在此之前，银行大多以口头方式承诺优惠幅度，随意性较大。从法律上解释，承诺有很多种，不一定要签合同，口头承诺也是承诺。

他说，在本案中，购房者无法得到承诺时的优惠利率，如果想通过法律渠道解决，却无法判定银行是否违约，主要是因为证据不足。购房者如果要维权，必须找到银行曾经做过此项承诺的证据，如果银行方面有人出来承认，或者业主们有相关录音，都能判银行违约。他建议购房者在签订承诺合同时注意保留相关证据，最好是有书面承诺，若只是口头承诺，将给维权带来难度。(记者 商昌斌)