房贷压力测试加码 "三高"考验房地产信贷

　　一则“银监会建议京沪杭深四地暂停第三套房贷”的传闻让原本已经高度紧张的房地产市场再次绷紧神经。市场俨然将银行第三套房贷政策视为试探房地产新政策走向的“风向标”。而部分城市重启房贷压力测试、预设下跌幅度提升至50％的传闻，更令人揣测，楼市调控的时间跨度和深度是否可能趋于严格？

　　京沪杭深叫停第三套房贷？

　　对于“京沪杭深四地暂停第三套房贷”的传闻，银监会并未直接正面回应，只是公开重申了此前对于第三套房贷的政策，即部分房价过高、上涨过快、供应紧张的地区，银行可根据风险状况暂停发放第三套房贷；对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付比例及利率应大幅提高，具体由银行自主确定。

　　“其实这更多的是在强化政策，影响心理预期。”某国有大银行上海分行人士表示。由于购买第三套房成本大幅增加，第三套房贷业务量目前实在少得可怜，从银行业务的角度而言，第三套房贷停不停差别都不大。据了解，该行自房地产新政策实施以来，第三套房贷的业务量只能以个位数来计算。

　　另一位银行业内人士表示：“购买第三套房的成本太高，即使按照利率上浮20％计算，和以前的七折相比，成本前后相比已经相差了50％。再加上认定标准这么严格，哪里还有什么业务？现在不是银行停了第三套房贷，而是客户停止了第三套房贷。”

　　记者调查发现，目前上海银行业第三套房贷业务基本处于“停滞”状态。多家银行表示，已经接到总行层面通知，开始停贷第三套房。农业银行上海分行明确表示，近日已经接到农总行关于暂停办理第三套房贷业务的通知，目前已经暂停办理第三套房贷。招行上海分行人士也表示，该行第三套房贷此前就已经停止申请。

　　另一家股份制银行上海分行负责个人金融业务的副行长则表示，该行此前虽未完全停止第三套房贷，但房贷新政策实施以来的审批异常严格谨慎，“几乎已经相当于停掉”。

　　房贷压力测试加码

　　在“第三套房贷暂停”风声中，监管层还重启部分城市房地产贷款压力测试，压力预设条件更大大加码。

　　一位股份制商业银行上海分行个贷部门负责人告诉记者，从上月开始，监管层已经要求各银行开展新一轮压力测试，而测试假定条件在原来“房价下跌30％”的基础上更为严格，对一线城市房价上涨过快的地区，预设“房价下跌50％”的条件下进行压力测试。

　　此前，各商业银行按照房价下跌30％的情况进行压力测试，结果较为乐观。银监会7月底公布的压力测试汇总结果显示，在房价下降30％、利率上升108个基点的重度压力下，样本银行房地产不良贷款率会上升2．2个百分点，税前利润下降20％；46家农村商业银行不良率将上升3．5个百分点，贷款损失率增加30％。

　　而据银行业内人士透露，此次测试除个人按揭贷款、房地产开发贷款等房贷业务外，还将针对房地产关联度大的行业信贷，如钢铁、水泥、建材等行业的信贷进行测试。

　　业内人士表示，其实各家银行对于房地产信贷风险承受能力有所不同。那些近年来较为激进介入房贷的银行面临的风险较大，而国有大行普遍承受能力较强。民生银行行长洪崎7月底在接受记者专访时则透露，如果房价下降40％，对信贷质量“会产生一些影响”，但总体完全能够承受。