银监会主席尚福林：民营银行破冰 试点自担风险

　　这次试点的选择，不是计划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，完全是对试点方案的优中选优。

　　银行是一个特殊行业，要有严格的资质审查和监管；方案提出风险自担，其实这是强调市场起决定性作用。

　　开设民营银行的底线，就是不能产生任何系统性风险，同时能服务实体经济、保护消费者利益和公平竞争。

　　试点采取共同发起人制

　　主持人：请问尚主席，目前民营银行工作的推进情况如何？

　　尚福林：试点自担风险的民营银行，是银行业改革一项很重要的内容。在银行业，更多地引进竞争机制，可以提高银行的服务水平，让银行自觉提高服务质量。这项工作已经列入今年启动的改革项目。经过反复论证和筛选，并报国务院同意，已经选择了五家方案进行试点。试点采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2个发起人，同时遵守单一股东股比规定。下一步我们将依法对发起人资格进行审查，资格审查合格的，再正式提交筹建申请。

　　主持人：这五家方案是怎样确定的？

　　尚福林：党中央、国务院提出试办民营银行以后，得到民营企业和各地政府的积极响应，根据各地转报和推荐的试点方案，我们进行了认真的比较和筛选，择优确定了这五家方案。这次试点的选择，不是计划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，完全是对试点方案的优中选优。在选择的标准上，主要考虑到五个方面的因素：

　　第一，要有自担剩余风险的制度安排。大家都知道，银行是管理风险的，它有风险的外溢性，所以要考虑到一旦出现风险以后，它能够承担风险，能够防止这种风险的外溢，防止损害存款人的合法权益。

　　第二，要有办好银行的股东资质条件和抗风险能力。比如说净资本充足，主营业务突出，以往有良好的经营记录。

　　第三，有股东接受监管的具体条款。

　　第四，有差异化的市场定位和特定的战略。

　　第五，有合法可行的风险处置和恢复计划，用行话讲，叫做“生前遗嘱”。

　　在这五点基础上，通过试点，总结经验，再逐步推进。

　　主持人：其实民营银行不是一类新的机构，以前也有民营资本投资的银行，为什么这次还会提到试点这个概念呢？

　　尚福林：民营资本进入银行，法律上本身没有障碍，实践中也已经比较普遍了，主要是通过兼并重组和在银行改制、改造的过程中进入了银行业。真正由民营资本发起设立还比较少，真正自担剩余风险的并不多。所以，这次试点主要是试行自担风险的新机制。具体来讲，一是让资本说话的公司治理机制，二是让资本决策的经营管理机制，三是让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。此前我们在这些方面还缺乏经验，为了防止整体试错，所以还是要通过试点积累经验，逐步推开。

　　民营银行要守牢风险底线

　　主持人：李院长，您觉得这五点要求对推进民营银行试点有何意义？

　　李扬：现在，对民营资本进入金融业的政策“玻璃门”已拆除，但仍要关注两个问题：第一，民营资本办银行常常有一个误解，觉得办银行和自己办的一般企业一样，自己说了算，可以方便融资。其实银行是一个特殊行业，在任何国家都是特许经营，要有严格的资质审查和监管。因为银行面向大众经营。虽然股权完全是私人的，但是经营活动是外溢的，在相当程度上有公共性。因此保障公共利益，就要有法律、有机构来实施这些保障。第二是风险。方案提出风险自担，其实这是强调市场起决定性作用。市场允许你从事业务，市场也要求出问题时你必须自担风险。

　　主持人：作为大型银行的行长，请问张行长怎么看待民营银行试点问题？

　　张红力：银行最担心的就是发生系统性风险，因为一家银行发生问题，就会有系统性影响，所以我们希望竞争对手都能健康成长。开设民营银行的底线，就是不能产生任何系统性风险，同时能服务实体经济、保护消费者利益和公平竞争。在开放的行业中，各位投资主体应在同样的环境下开展金融活动，同样接受监管，承担同样的责任和义务。

　　我认为，由于民营银行存在信用劣势，可能会难以吸收到公众存款。解决这个问题，就要在推进民间信用体系建立的同时，建立风险自担机制和存款保险制度，使存款人利益受到保护，有利于提高公众对民营银行的信心。（记者 欧阳洁）

　　为深化金融改革第一单叫好

　　首批民营银行试点方案的公布，揭开了纯民资发起设立民营银行的神秘面纱，标志着银行业全面深化改革迈出坚实的“第一步”。

　　民营银行的设立让资本真正“说话”。此前民间资本参与发起和参股银行的情况并不鲜见，然而银行业依然被认为是获取高额利润的垄断行业，民间资本即使投入也难有话语权和决策权，其主要原因就在于银行运行机制还没有真正转变。此次民间资本以独立身份进入银行业，并提出建立“让资本说话”“让资本决策”的机制，可以想见，未来民间资本从设立之初就能“说了算”，在银行经营决策中能“拍板”，对银行的战略发展能“决断”，而不仅仅是追求财务上的丰厚收益。民营银行的设立为民间资本进入银行业真正打开了一扇门。

　　此次民营银行试点强调要差异化定位，这既是允许发起设立民营银行的初衷，也是民营银行适应激烈市场竞争的不二选择。我国银行业改革发展至今，已经不缺银行，更不缺大银行，关键是缺乏服务社区、小微和弱势群体的“门当户对”的小银行，缺乏满足这些客户需求的产品和服务。然而事实上，很长一段时间以来，大小银行经营模式不断趋同，求大求全，讲规模，拼贷款。此次民营银行携带天然的民间资本“基因”进入银行业，与民营企业有内在的亲和性，更了解民营企业的需求和特点，也更愿意为中小民营企业服务，能找准市场的薄弱点，发挥优势为小微企业、“三农”和社区居民服务，也只有在这些领域，走差异化、特色化发展道路，资本小、积累少的民营银行才有成长空间，否则难以在激烈竞争中与大银行抗衡。随着民营银行的设立，越来越多的普通消费者将享受到丰富的金融服务，普惠金融服务体系将更完善。

　　控制风险是银行的生命，没有经验的民间资本办银行，防风险更是摆在第一位。此次设立民营银行提出，谁出资兴办银行，就由谁受益，也相应承担风险，要求银行具备承担风险实力，落实风险承担责任、完善风险管控机制、立下“生前遗嘱”，从生到灭，每个环节都有相应的机制保证银行的风险不能外溢。能否有效控制风险，是民营银行成败与否的关键所在。

　　银行乃一国金融之重器。银行业改革试点，要严防整体试错带来的冲击，不能“一哄而上”“遍地开花”，必须通过试点累积经验，然后稳步审慎推开。从这个意义上讲，“成熟一家试点一家”显得尤为重要。与此同时，也需要相关的配套制度跟进。让我们耐心等待纯民资发起设立的民营银行这条“鲶鱼”，为我国银行业改革注入更多新的生机和活力。