手机刷卡器尚未盈利：模式瞄准数据营销

　　包慧 深圳报道

　　3.5mm手机音频接口此前从未被重视，最近让这个接口走红的，是一个叫手机刷卡器的小外设。

　　将刷卡器与手机耳机孔连接，就可随时随地刷卡支付。在大洋彼岸，美国的Square(一家移动支付服务商)已经改写了商业支付的定义。而在中国，盒子支付、拉卡拉、乐刷等手机刷卡器产品等也在培育新的消费群。

　　日前，盒子支付与苏宁易购合作，这是其首次公开与全国性大型电商全面合作。在苏宁易购上购物的消费者，通过盒子支付直接刷卡消费，较无卡和在线的支付方式，风险降低75%以上；也无需开通网银，交易不再受到银行卡和卡种的限制。

　　对苏宁易购而言，以前通过在线支付无法完成的大额订单交易，不再需要拆分订单或线下支付，资金结算方式更灵活，资金归集更方便，未来也会拓展到线下配送的移动支付。

　　“我们只是通道”

　　盒子支付创始人兼CEO韩森日前接受本报专访时表示，他在大学时就辍学创业，迄今已有4次创业经历：IC销售、RFID、智能手机方案和现在的盒子支付。2010年的一天，韩森去银行办业务，等了半个多小时后一不留神号又过了，要重新排过。时值那年智能手机爆发，韩森便萌生随时随地实现所有个人金融服务的想法。

　　他提出iPOS(移动POS)概念——把POS设备移植到手机上。那时，他已经发现国外有类似模式，但直接照搬到中国并不现实。因为金融环境大有不同，比如美国信用体系较完善，其标准信用卡支付流程无需输密码，企业可自己制定交易规则。在研究出符合国情的手机支付模式后，韩森于2011年3月在深圳成立盒子支付公司。

　　2011年6月，盒子支付收到Square的邮件，邮件中严厉的措辞显然不是为了来中国谈合作。信中Square指责盒子支付为“Blatent Square ripoff”——Square明显的抄袭者。

　　韩森第一时间回复了Square的邮件，回应道：“我们两年前就提出了iPOS概念，也相信Square并不适合中国，因此我们研发的iBOXPOS与Square差异很大，你们是单向输入，我们是双向输入，并支持EMV/RFID/sensor等不同标准，因此我们的商业模式并不相同。”

　　如果仅仅把盒子支付看做“全民付”的一个终端，那支付宝、财付通等支付平台都可以自己开发手机刷卡终端，且他们都有自己的庞大固定客户。事实上，大部分企业都有能力合法接入一个开放的支付平台，现在国内已经有很多厂家可以做这种移动刷卡器的批量生产，更不要说是拥有支付牌照和支付平台的企业。到那时，盒子支付又该置身何处？

　　韩森称，盒子支付不会打造门槛并恶性竞争，“我们只是通道，是平台服务提供商，为银联合作方搭建一个共享平台，开放给大家使用，进入的唯一限制就是银联的统一标准和安全规范。”

　　按韩森设想，盒子支付不是传统意义上的第三方支付平台。“盒子支付跟所有的电商企业和支付平台都可以合作，这正是我们最大的优势——因为我们只是直接面对用户的接口，只要有用户，接口要开放给谁都是水到渠成的事。”

　　技术上要做到“买什么都可以”并不难，真正门槛在于支付平台本身。盒子支付功能包括：银行卡转账、彩票购买、机票订购、电影票订购、PC刷卡消费、电子商务、话费充值、余额查询、信用卡还款、水电煤气缴费等等，未来还可继续扩展。目前可支持iOS系统下的iPhone、iPod touch、iPad以及Android系统下的各品牌手机。

　　谋划精准数据营销

　　迄今为止，盒子支付尚未盈利。据介绍，其利润来源主要包括：交易流水扣率分润、商户业务推广的宣传服务费，以及未来对交易数据挖掘的增值服务费。

　　盒子支付刷卡器售价198元，但国内市场其它刷卡器大都只要几十元。

　　盒子支付对此的解释是，“我们不打算通过硬件盈利，但是利用非对称加密芯片，实现数据出硬件之前的金融级硬件加密，仅此加密芯片的成本就比同类产品贵很多，另外我们的平台运营成本和技术开发成本也要高于其他产品”。

　　按中国银联的规定，目前盒子支付的应用仅限于个人支付业务和行业商户收单业务。

　　盒子支付在面向个人支付的便民类服务中免费，部分个人金融服务酌情收费；在面向电商的移动支付时，费率将更多向网银费率靠拢，扣率略低；在未来面向中小商户的收单业务中，将由中国银联和收单行确定收单费率，不比其它支付通道费率高。

　　除特殊行业外，目前跟银联合作产生交易流水的扣率视商户性质的不同在0.5%-1%之间。

　　作为支付通道，掌握用户消费信息，了解其喜好和消费习惯，这种数据挖掘或将是盒子支付未来盈利的核心点。向商户推出的精准数据营销业务，已是Square利润第一来源，未来盒子支付也将在这方面投入更多。

　　在韩森看来，平台不是问题，盈利不是问题，不断改善用户体验，让用户在更多地方能用盒子支付，争取更多用户的习惯性使用，才是当下最重要的事。