工行布局芯片卡 银行卡磁条时代将退出舞台

　　史进峰

　　磁条卡转为芯片卡，“五年大限”迫近信用卡业务。

　　2010年12月24日，中国工商银行(601398.SH；1398.HK)信用卡中心总裁栾建胜接受本报记者专访时透露，按央行2015年底前国有银行全面发行金融芯片卡(IC卡)的部署，工行已发行580万张IC卡，占全国640万张IC卡总量的90%以上，但与将近6400万张的信用卡发行总量相比，IC卡尚不足10%。

　　数年规模扩张后，栾建胜认为，当前商业银行信用卡业务应对客户进行精准营销、透支额度精确核定，同时为即将到来的芯片时代精心布局。

　　谋篇布局“芯片卡”

　　“我们今后发卡主要是发芯片卡。”栾建胜说。

　　早在2010年6月，央行拟在五年内将磁条卡升级为IC卡的计划就已被曝光。

　　按照央行拟定的银联标准PBOC2.0芯片卡(IC卡)总体目标和具体发行时间表，国有商业银行应在2013年年底前全面发行金融IC卡；全国性股份制商业银行应在2015年年底前全面发行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金融IC卡。

　　这意味着银行卡“磁条时代”彻底退出舞台。

　　一信用卡业务资深人士分析，央行之所以力推芯片卡，主要看中两大优势：一是相比磁条卡，芯片卡防伪性要高得多，将大大提高信用卡欺诈犯罪成本；二是芯片卡具有良好的兼容功能，欧洲、日本、韩国、香港等国家和地区都已大范围普及芯片卡。

　　但如此庞大的更新换代计划，给商业银行带来颇多压力。

　　一监管层人士此前表示，信用卡升级工程至少会为全社会带来将近1000亿的社会成本。

　　栾建胜介绍，目前磁条卡几乎一统天下，全国累计发行的1.7亿张信用卡当中，芯片卡仅有640万张，占比微不足道。

　　上述信用卡资深人士指出，芯片卡从研发到实施、全面推广“没有3-5年时间是不行的”。

　　“芯片卡的成本差不多在20元/张，而磁条卡仅几元钱。以工行为例，6400万张信用卡再加上2.4亿张借记卡，全部升级要几十亿元。另外，还有大量成本须投放到POS机改造上。”栾建胜表示。

　　目前工行拥有的45万台POS机中95%已完成改造，能够受理“磁条加芯片”。在庞大的投入面前，栾建胜介绍，“一家银行必须综合考虑财务状况分期投入，银行也只有在信用卡业务达到一定规模之后，才有能力去更新换代。”

　　分享成长“蜜月期”

　　多年跑马圈地、规模扩张后，工行开始分享到信用卡业务的高成长。截至2010年11月末，工行信用卡业务板块总收入已达到118亿元，年内有望突破130亿，同比增长66%。

　　“收入主要包括三大业务板块，一是手续费收入；二是商户回佣；三是信用卡贷款利息收入。前两项收入，即中间业务收入2010年将突破90亿，同比增长75%；而信用卡贷款规模已超过900亿元，比年初增加500亿元。”栾建胜介绍。

　　总收入同比增长66%就是近几年规模扩张的成效。

　　截至2010年11月末，该行信用卡发卡量达到6371万张，消费额5642亿元，透支828亿元。

　　栾建胜认为，2010年信用卡业务成为新的盈利增长点背后是工行对于客户精确选择和信贷额度精确核定为其信用卡业务盈利模式带来了变化。

　　据工行人士介绍， 2010年，工行投产了个人星级客户评价系统，自动筛选评定客户的金融资产、个人负债、中间业务三大类数据，并根据客户贡献度和交易情况，确定了七个不同星级档次。

　　“工行拥有3.4亿个人客户，经过风险测算，四星级以上的98.2%的客户可成为我们的信用卡客户，潜力非常巨大。”上述人士介绍。

　　由于客户精确定位和额度精确核定，客户授信由被动转向主动，同时授信环节减少，效率大幅提高，直接导致工行2010年信用卡贷款翻番。