陶瓷五金经济体量充足 禅城小企业专营中心成立

　　禅城农信社对小微企业的“热情”，在整个广东省也并不多见：全省首家成立小企业专营中心、中小微企业信贷额度占全社信贷业务总额85%、90%以上的小微企业贷款无抵押。
　　
　　这是当前实体经济发展需求，也是银行对自身定位的重新审视。作为人口密集的中心城区社区银行，农信社看到，只有将资金投放客户进行细分，才能长期维持健康的可持续发展。截至去年底，由小企业专营中心累计发放的单笔500万以下贷款金额已经达到58.91亿元、4236笔，惠及2330户小微企业。
　　
　　85%贷款投向中小微企业
　　
　　禅城区的经济、产业特点决定，农信社的企业信贷投放对象必须以中小企业为主。数据显示，截至2011年12月末，禅城农信社中小企业贷款余额184.27亿元，全年累计投放中小微企业贷款额193.76亿元，占全社累放总额的85%，投放企业户数达3958户。
　　
　　2008金融危机之后，银监会提出通过创新机制增强对小微企业的融资支持。同时，包括禅城农信社在内的地方中小银行机构考虑到城区发展定位问题，认为只有将资金投放客户进行细分，才能长期维持健康的可持续发展。
　　
　　“当时客户主要还是以大中型客户为主，风险也相对比较集中。无论是风险分散还是客户结构更加合理，我们都认为小微企业是一个要重点攻克的领域。”禅城农信社理事长李宜心告诉记者。
　　
　　正是在这一背景下，2009年6月25日，禅城农信社小企业专营中心开始对外营业。
　　
　　事实上，这也是省农信系统首个小企业专营中心，在明确的政策支持下，省联社希望禅城能够尽快做到全省示范。
　　
　　据悉，截至去年底，禅城农信社小微企业贷款余额为104.33亿元，由小企业专营中心累计发放的单笔500万以下贷款金额达到58.91亿元、4236笔，惠及2330户小微企业。
　　
　　在小企业专营中心成立之初，禅城区拨款3000万元建立中小企业融资扶持基金，其中风险补偿基金定向与禅城区农信社合作，担保基金择优与广东再担保公司以及其他担保机构、银行合作，分别对辖区内贷款500万元以下及3000万元以下的企业提供融资支持。
　　
　　风险防范重在“看”人
　　
　　对于小企业专营的第一个“尝鲜者”，禅城农信社并非一帆风顺。
　　
　　“刚开始的时候，小微企业贷款出了几笔坏账，虽然损失不大，但的确暴露出经验不足的问题。”李宜心坦承。
　　
　　禅城农信社在成立小企业专营中心之前，走访了国内几个小企业贷款做得好的银行，也专门考察了当初国开行引进的一种德国小企业贷款技术，但这种走访只能让农信社摸到小企业贷款的基本概念，更多的是仍然靠自己根据本地特点进行创新。
　　
　　“小微企业的特点就是缺少抵押物，最终能不能给他们贷款，就要看放宽条件破除障碍。禅城农信社至今90%以上的小微企业贷款都是无抵押的，我们一直坚持做到这点，而且坏债率保持在0.3%以下，远远低于最初预计的1.5%风险线。”李宜心告诉记者。　　

　　 　　禅城农信社的做法是突破传统信贷模式局限，把握对外部人——“借款人”及内部人的控制，通过管好“人”有效防范风险，适度降低对传统财产抵押担保防控措施的要求。
　　
　　比如除了传统的“三表”调查，还会调查“三品”，其中一项就是人品。在交叉检验、现场调查之后，有条件的企业还会做一个股东连带担保。“很多小微企业都是外地人在经营，所以我们非常看重企业老板的人品。”
　　
　　产品设计本身也要考虑到风险控制要素。李宜心透露，小企业贷款不能过度授信，农信社会根据企业真正需求进行放款。同时，可以通过分期还款的形式，减轻企业还款负担，并通过这个过程证明企业运作是否持续健康。
　　
　　“如果能有第三方担保，成功率就会高很多，但担保公司会产生一定费用，所以我们采取多种担保结合的模式，推出仓储式动产质押贷款、承诺抵押贷款、专业担保机构担保贷款等。”李宜心介绍。
　　
　　“一圈一群一链”
　　
　　禅城经济体量相对南海、顺德而言不大，但禅城同样具备珠三角典型的专业镇特点。“陶瓷、五金、不锈钢，基本上一镇一品，市场非常充足。”李宜心说。
　　
　　禅城农信社小企业中心分成了多个不同的小组，每4人一组派驻到各个镇街，通过贴近当地客户提高办理效率，加强沟通。
　　
　　在产品上，禅城农信社针对中小企业目标客户市场进行细分，针对不同的细分市场，对其提供不同的产品，建立分层次的营销体系；二是结合行业发展特点，相应设立特色行业部。目前，禅城农信社设立的行业部有不锈钢行业部、家居行业信贷部等。
　　
　　比较有特点是针对专业市场、行业集散地及工业园区目标市场，围绕一圈一群一链——即“商业圈”、“产业集群”及“产业链”集群进行批量的、系统性开发和授信，逐步形成一个完备的、庞大的营销服务网络，扩大对中小企业的服务面。
　　
　　禅城农信社留意到辖区内的制造业、批发零售业、新兴战略产业等发展规划，加强信贷支持地区不锈钢贸易、陶瓷生产、纺织加工和服装批发等行业发展的力度，尤其是对行业中的小微企业的信贷支持，如大力支持环市童服城内小微企业扩大生产规模及升级改造等，适应辖区对童服产业升级改造的需求。
　　
　　据了解，该社自2009年创建“快利贷”小微企业特色信贷品牌后，陆续推出以基础系列产品及集群解决方案为两大主线的25款产品。