市场调研：家居贷款装修为何市场冷淡

　　随着婚期的临近，家住小河的市民陈旭准备装修 新房，可让他烦恼的是，由于工作时间不长，为凑新房首期已用去了所有积蓄，新房的装修款成了大问题。经朋友建议，陈旭想通过贷款进行家装 ，但他在银行仔细咨询后，最终却因手续繁杂等原因放弃了贷款装修 的想法。

　　据了解，为解决消费者买房以后家装费用筹集的困难，我省于1999年开始实施《个人住房装修贷款管理暂行办法》，各家银行依据该《办法》开展了住房装修贷款业务，但贵阳本地的家装贷款业务量却极少。那么，是什么原因使得家装贷款在贵阳遇冷呢？　　

　　消费者：门槛高手续繁

　　目前工行、农行、建行都开展了住房装修贷款业务。记者日前在工商银行贵州省分行了解到，个人房屋装修贷款主要用于支付家庭装潢和维修工程的施工款及相关的装潢材料、厨卫款等。

　　银行目前受理装修贷款主要有两种形式：一种是贷款者以房产作为抵押，向相关银行申请贷款，贷款期限为5年，贷款最高金额一般不得超过住房装修工程款总额的80％；另一种采取捆绑式组合套餐，消费者可以在自己已经申请住房贷款的银行继续申请装修贷款，甚至还能享受按人民银行规定的基准利率下浮10％的优惠。贷款担保形式包括有效的第三人保证担保、借款人或第三方自然人名下的房屋质押担保、客户的个人信用评分做担保等。对消费者来说，上述规定使贷款流程显得繁琐麻烦。比如房产担保，目前筑城各银行的家装贷款中70％以上采用此种方式，但很多购房者在买房时已经选择了住房贷款，并将房屋抵押给银行，不可能将房产再作抵押申请住房装修贷款。这在客观上造成了相当一部分消费者难以获得装修贷款。

　　同时，申请人在办理贷款时还需要提供多种证明文件，如个人借款申请表，申请人和共有人有效证件和户口簿，拟定装修的住房产权证明文件，借款人与装饰公司签订的《住房装修施工合同》和《报价单》，已付首期款的发票或收据原件，家庭收入证明材料和有关资产证明等。这些资料要完全备齐，其麻烦不言而喻。许多消费者在贷款金额不大的情况下索性放弃贷款。

　　银行：风险高利润低

　　在贵阳市商业银行花溪支行记者了解到，目前个人住房装修贷款同其他个人信贷一样，对银行来说都存在难以考察贷款人信用及难以追款的风险。此外，装修不像其他动产或不动产，不是有形资产，更难以拍卖抵债。因此，银行对装修贷款比较谨慎。

　　采访中，该行负责人说，对银行而言，个人住房装修贷款业务贷款数额小，贷款周期短，回报率不高，因此，其业务量远远没有住房贷款、汽车贷款大。一笔个人装修贷款数额一般都不会超过10万元，银行利润少还存在一定风险，因而大多数银行对此项业务并不重视，也极少宣传推广，往往是有业务上门才做。

　　家装公司 ：担保与否左右为难

　　许多消费者要求为自己进行装修 的家装 公司提供装修贷款担保。对此，一些家装企业负责人认为，贷款担保存在一定风险，一旦消费者不满意家装效果就不付款，装修公司还要承担担保责任。如果不为客户担保，又会失去一些客户。

　　据臻品装饰公司吴坪峰经理介绍，到装修公司咨询家装贷款的消费者不少，但真正做的并不多，主要是消费者觉得付款方式不灵活，手续流程也麻烦。

　　此外，家装公司担保家装贷款业务以后，消费者采购建材须通过家装公司付账，许多消费者觉得非常麻烦。另外，不少消费者对贷款额度也不满意，觉得办贷款时手续繁杂，贷到的钱却没多少，不如找朋友借款来得干脆。

　　业内人士：信贷体系亟待完善

　　贵州省装饰协会陈长发理事认为，装修贷款业务其实有很大的潜在需求，但个人装修贷款并未如购房贷款般热起来，主要原因还是贷款消费体系不完善。在国外，信贷消费体系比较完善，每个人都有完整的信用记录，银行可以很方便地调查借贷者的信用，然后决定是否给予贷款。而在我国，大多数人的信用记录还是空白，没有形成系统的信用评估体系，消费者到银行申请贷款必须提供完整的信用凭证，消费者往往觉得贷款手续琐碎繁杂，便打消了贷款的念头。

　　陈长发说，要加快我市装修信贷服务推广，应学习一些发达地区的经验，如在部分家装公司和区级银行推出“住房装修贷款”业务，规定凡在该行办理个人住房按揭贷款的客户，只要还款期限在一年以上、无还款逾期行为且资信情况良好，均可享受到房屋总价10％的住房装修贷款，且贷款直接打入借款人的银行卡中，从而减少贷款手续、降低贷款门槛，使消费者获益。